多重債務とは?原因やその解決方法、相談先を徹底解説します!

多重債務とは、消費者金融やクレジットカード会社など複数の貸金業者から借金をして、返済が困難になる状態です。多重債務というとギャンブルやショッピングなどにより多額の借金を抱えた人をイメージする方が多いかもしれません。しかし、実際には低収入や収入減などにより生活費や教育費が不足し、多重債務に陥る人が最も多くなっています。多重債務は、借金を一本化するおまとめローンの利用や、借金を減額、免除する債務整理の手続きによって解消できる可能性が高いとされています。多重債務については、各市区町村の役所の多重債務相談窓口や消費生活センター、弁護士や司法書士などさまざまな場所で相談できます。多重債務でお困りの方は1人で悩まずまずは相談してみてはいかがでしょうか。

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多重債務とは?

多重債務とは一般的に複数の金融会社からお金を借り、その返済が困難になっている状態を指します。日本信用情報機構(JICC)の調査によると、2社以上の貸金業者から借入を行っている人は約361万人(2020年6月末)。複数社から借入を行うこと自体は珍しいことではありませんが、借金を返すためにまた借金をする自転車操業状態の人や、クレジットカードが利用上限額に達してしまった人、貸金業登録をしていない違法な金融業者(ヤミ金融)からしか借入ができない状態の人は注意が必要です。このような状態を続けていると、利息が膨れ上がり借金が雪だるま式に増える、厳しい督促で家族や会社などに迷惑がかかるなど、さらに苦しい状況になる可能性があります。

多重債務に陥る原因は?

多重債務というと、ギャンブルやショッピング、サービス利用などで収入以上の浪費をする、お金にだらしない人というイメージをもつ人も多いかもしれません。しかし、実際には、低収入や収入の減少による生活費や教育費の補填のために多重債務状態に陥る人が多いことが、国の調査(多重債務者対策をめぐる現状及び施策の動向)により明らかになっています。

多重債務を解消するためには?

多重債務状態を解消するにはまずは家計の状況を正確に把握し、返済計画の見通しを立てることが大切です。自分だけではどうにもならない、借金を返せる見込みがないという場合は、借金の一本化や債務整理を検討しましょう。

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借金を一本化する

借金の一本化とは、複数の金融業社からの借入を1つの金融業社にまとめて借り換えることです。「おまとめローン」や「一本化ローン」などと呼ばれており、銀行などさまざまな金融機関で商品が用意されています。おまとめローンをうまく利用することで、借金の管理がしやすくなる、現状より金利が下がる可能性が高いなどのメリットが期待できます。一方で、借入先や借入額が多いと審査に通らないこともある、月々の返済額が少ないと結果的に返済総額が多くなるなど、デメリットがあることも理解しておきましょう。

債務整理手続きをする(1)任意整理

任意整理とは、債務者と債権者が裁判所を介さずに、借金の返済額や返済方法を直接交渉する手続きです。月々の返済額が抑えられたり、将来利息をカットできたりとメリットも多く、財産の差し押さえや周囲にばれるリスクも低いのが特徴です。ただし、任意整理を行うとブラックリストに載り、5年から10年程度新たな借入やクレジットカード発行ができない、他の債務整理と比べ借金の減額幅が少ないという点は注意が必要です。

債務整理手続きをする(2)特定調停

特定調整とは、裁判所が債務者と債権者の話し合いの間に入り、利息や遅延損害金の減額や免除、支払い期間や月々の支払額の調整などを行う手続きのことです。申し立てができるのは借金の返済ができなくなる可能性の高い債務者で、一部の債権者とのみ交渉を行うことも可能です。

債務整理手続きをする(3)個人再生

個人再生とは、裁判所を通じて借金を減額してもらう手続きです。裁判所に再生計画を提出し、認可されると、借金がおおむね1/5程度に減額されます。減額された借金は3年(最長5年)で分割返済し、完済後はその他の借金の返済義務は免除されます。月々の返済額が抑えられる、住宅などの財産を残すことができるなどのメリットがある一方、手続きに膨大な資料が必要となり、時間も費用もかかる、ブラックリストに載るなどのデメリットもあります。

債務整理手続きをする(4)自己破産

自己破産とは、裁判所に破産状態であることを認めてもらうことで、借金の返済が免除される手続きです。借金の不安やストレスから解放される反面、ブラックリストに載る、一定額以上の財産は処分される、手続き中一定の職業や資格が制限されるなどのデメリットもあります。また、ギャンブルや浪費など借金の理由が免責不許可事由に該当する場合、自己破産が認められない場合があることも覚えておきましょう。

多重債務の問題はどこに相談すればいい?

多重債務について相談できる窓口・機関は、実は数多く存在します。ここでは代表的な窓口や機関を8つ紹介します。

地方自治体に設置された多重債務相談窓口

現在日本では、多重債務者の発生抑制や問題解決のための取り組みを実施しています。各地方自治体では、市役所や区役所などに多重債務相談窓口を設け、借金問題の相談に対応しています。自治体によって相談窓口の有無や、対応できる相談内容に違いがありますので、詳しくはお住まいの自治体のホームページなどでご確認ください。

消費生活センター

全国の都道府県、市町村に設置されている消費生活センターでも多重債務に関する相談ができます。債務整理についてだけでなく、生活再建や家計管理に関するアドバイスやヤミ金融に関する相談も可能で、必要に応じて専門機関を紹介してくれることも。電話や来所により無料で相談できるので、多重債務に関する疑問や質問に答えて欲しい、ヤミ金融から借金をしてしまったという人はぜひ問い合わせをしてみてはいかがでしょうか。

全国銀行協会

全国銀行協会では、住宅ローンやクレジットカードローンの返済で困っている人を対象に、カウンセリングサービスを実施しています。消費生活コンサルタントやファイナンシャルプランナーの資格をもつ専門のカウンセラーが、電話や面談で無料で相談に対応しています。お金の専門家から家計診断や返済資金を捻出するためのアドバイスを受けたい方に、特におすすめです。

日本クレジットカウンセリング協会

日本クレジットカウンセリング協会では、「多重債務ほっとライン」を設け、電話相談や対面でのカウンセリングを実施しています。債務整理や返済方法の相談に加え、家計や生活の相談にも対応しています。無料で任意整理を行ってくれる場合や、専門機関を紹介してくれる場合もあります。

日本貸金業協会

日本貸金業協では、多重債務に苦しむ人のための相談窓口を設けています。相談は無料で、借金返済のためのアドバイスや情報提供、専門機関の紹介が受けられます。また、貸金業者に対する苦情や貸付自粛制度の申告、生活再建支援カウンセリングなども受け付けています。

日本司法支援センター(法テラス)

日本司法支援センター(法テラス)とは、国が設立した法的トラブル解決のための案内所です。借金問題をはじめとした幅広い問題について、法テラスと契約している弁護士、司法書士に法律相談ができます。1回につき30分程度、3回まで相談ができ、費用は無料です。利用には収入や資産が一定額以下であるなど法テラスの定める条件を満たす必要があります。サポートダイヤルも用意されているので、法テラスの利用を検討している、自分が利用条件に合致しているか確かめたいという方は、まずは電話での問い合わせがおすすめです。

弁護士

多重債務の問題は弁護士への相談もメリットが多くおすすめです。近年では、過払い金返還請求や債務整理を専門に扱っている弁護士も多く存在し、多重債務問題解決のための具体的なアドバイスが受けられます。無料相談に応じてくれる弁護士も増えているので、まずは電話等で相談してみることがおすすめです。

司法書士

任意整理を検討している場合は、司法書士への相談もおすすめです。ただし、司法書士が扱えるのは1社あたりの借金額が140万円以下の案件に限られます。また、1社あたり140万円を超える過払金が発生する場合も、司法書士では取り扱うことができないので注意が必要です。どの司法書士に相談すればいいのかわからないという方は、各都道府県に設置されている司法書士総合相談センターへ問い合わせをするとよいでしょう。

全国対応のおすすめ弁護士事務所

ベリーベスト法律事務所

24時間365日、全国どこからでも無料で電話相談が可能 です。
様々な依頼を受ける弁護士事務所ではありますが、債務整理については、債務整理専門チームが組まれていてスピーディーに解決に当たってくれます。
秘密厳守 で相談や手続きを行うので、家族や勤務先に知られる心配がありません。
借金問題は何度でもご相談無料 です。弁護士費用はご契約前に丁寧な説明があり、分割や後払いにも対応してもらえるので現在お金に困っている人も安心です。(※後払いは過払い金請求に限ります。)

全国の拠点で対応

東京を含む全国74拠点で債務整理の相談に応じてくれます。拠点が近くない方や遠方に住んでいる方でも、電話やオンラインで自宅で相談することが可能です。

無料相談が何度でも可能

相談を無料で行っており、借金問題の具体的な解決策や今後の流れについて質問したりアドバイスを受けることができます。相談は何度でも無料なので、納得いくまで何回でも相談してみましょう。

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ベリーベスト法律事務所の口コミ

ここからは、ベリーベスト法律事務所を利用した方の口コミを紹介します。


懇切丁寧なヒヤリングにより心情を汲み取り、相談を重ねる毎に不安を安心に変えていただきました。また、弁護士の先生とスタッフさんの良好なチームワークにより、様々な局面において対応がスムーズだったことも安心のひとつでした。名前の通り、依頼人にベストな結果をもたらしてくれる法律事務所であることを実感できました。
出典元:Google


電話で相談したら、女性の対応が丁寧でした。今後もなにかあれば頼ると思います。ありがとうございました。その後、担当の弁護士から電話があり相談に乗ってもらいました。非常に丁寧な対応でプロフェッショナルを感じました。最終的にまだ依頼には至っていませんが、誠実で信頼できる事務所です。
出典元:Google

相談料金 何度でも無料
過払金請求 調査料:無料
成功報酬:取り戻した過払い金の22%〜
任意整理 手数料(1社あたり) :0円〜
解決報酬:2万2,000円(税込)
成功報酬 :減額できた金額の11%
個人再生 基本報酬
住宅ローン条項なし:55万円(税込)
住宅ローン条項あり:66万円(税込)
自己破産 同時廃止:49万5,000円(税込)
管財事件:55万円(税込)
管財事件(個人事業主):55万(税込)〜77万円(税込)
法人破産:110万円(税込)〜

*上記に加えて事務手数料・諸経費が発生します

ベリーベスト法律事務所

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アヴァンス法務事務所

アヴァンス法務事務所は、債務整理を専門に行っている全国対応の司法書士事務所。相談件数は2007年の創立以来23万件以上を誇っています。債務整理の進捗状況はパソコンやスマホでいつでも閲覧可能。和解ではなく完済をゴールとしており、 手続き完了後は債権者への支払いを代行・管理する「アヴァンス・アシスト」を用意 しています。 女性専用窓口 があるのもうれしいところ。

相談料金 無料
任意整理 着手金(1社あたり):1万1000円〜(税込)
解決報奨金(1社あたり):1万1000円〜(税込)
減額報酬金:減額または免除できた金額の11%(税込)
個人再生 住宅資金特別条項なし:41万8000円(税込)
住宅資金特別条項あり:47万3000円(税込)
自己破産 着手金:35万2000円(税込)

*上記に加えて事務手数料・諸経費が発生する場合があります

アヴァンス法務事務所

大阪市中央区北浜2丁目2-22 北浜中央ビル3F

司法書士法人赤瀬事務所

司法書士法人赤瀬事務所は大阪府を中心に債務整理・相続・成年後見などを専門に行っています。債務整理にあたっては依頼者の債務状況を綿密に調査し、法律相談から交渉、訴訟などをサポート。個人事務所ならではの スピーディーで丁寧な対応と豊富な専門知識 を生かしながら、スタッフ間で連携・相談を行い、相談者ひとりひとりの問題を根本的解決につなげてくれます。
費用についても無理のないプランを提案してくれるため安心して相談できます。また、一部大手業者との間で和解を拒否されている事務所もありますが、 赤瀬事務所では和解ができない業者はありません。

司法書士法人赤瀬事務所の特徴・おすすめポイント

特長その1: 相談者への迅速な対応には自信あり
特長その2: 大阪府吹田市を中心に、大阪府全域、日本全国で多数の実績
特長その3: 和解できない業者なし

司法書士法人赤瀬事務所

大阪府大阪市北区西天満2-6-8 堂島ビルヂング416号室
06-6315-0204
営業時間:平日9:00~18:00 / 定休日:土・日・祝(事前予約で休日も対応可能)

グリーン司法書士法人・グリーン行政書士法人

グリーン司法書士事務所は、東京・大阪債務整理・自己破産相談センターを運営する司法書士事務所。相談は無料で着手金もなく、秘密厳守でプライバシーにもしっかり配慮しています。取り立ての即日ストップも可能で、債務整理にかかった費用は分割払いが可能です。各種メディアにも紹介される信頼と実績がある事務所で、借金を今すぐどうにかしたい方におすすめ。任意整理、自己破産、個人再生、時効援用の無料相談で安心できる日常を取り戻してください。

相談料金 無料
過払金請求 基本料金(1社):2万1780(税込)〜
取り返した額の20%
※裁判での回収の場合25%(税込27.5%)
任意整理 着手金:無料
基本料金(1社):2万1780(税込)〜
個人再生 33万円(税込)
住宅資金特別条項あり:+5万5000円(税込)
自己破産 同時廃止:26万4000円(税込)〜
管財事件:42万9000円(税込)〜

*上記に加えて事務手数料・諸経費が発生する場合があります

グリーン司法書士法人・グリーン行政書士法人

営業時間:平日9:00〜20:00 土日祝10:00〜17:00

司法書士法人リーガルリリーフ

依頼者の方が心配なく任せられるよう、迅速・親切・丁寧な法務サービスを提供することを信条としている司法書士法人です。相談の際には、難しい言葉を使わず、わかりやすい説明で対応を行ってくれます。
また、必要に応じて他の専門家と連携し、質の高いワンストップサービスを提供しており、債権者との交渉により借金を減らす「任意整理」、法的手続きにより借金の支払いを免除される「自己破産」、借金を5分の1程度に減らす「個人再生」など、様々な手続きで依頼者を支援してくれます。
匿名OKの無料診断のシミュレータがついており、気軽に借金の減額相談を行うことができます。

司法書士法人リーガルリリーフ

東京都港区浜松町2丁目6番2号浜松町262ビル503号

全国対応の弁護士事務所で匿名診断!

ライズ綜合法律事務所

東京、横浜、大阪に事務所を構える綜合法律事務所です。個人、法人問わずさまざまな相談に対応。費用に関しては、無理のない分割支払いも可能になっているので、安心して相談することができます。借金に関する相談も多く、全国対応の借金減額シュミレーターでの無料診断を受付中。無料・著名でシュミレーターを利用することができ、結果とあわせてメール相談が可能です。個人情報の取り扱いも徹底しており、情報は無料診断・相談以外には使用されないので、信頼度も抜群。気軽に無料診断・相談することができ、人気となっています。

ライズ綜合法律事務所の特徴・おすすめポイント

特長その1:全国対応の 借金減額シミュレーター 無料診断
特長その2:無理のない 分割払いが可能
特長その3:個人・法人問わず さまざまな相談に対応

相談料金 無料
過払金請求 着手金:5万5000円~
過払い返還報酬:22%(任意の場合/訴訟の場合は27.5%)
任意整理 着手金:5万5000円~
減額報酬金:減額または免除できた金額の11%(税込)
※和解成立時、解決報酬として1社につき2万2000円
個人再生 ・着手金
住宅資金特別条項なし:41万8000円
住宅資金特別条項あり:52万8000円
自己破産 ・同時廃止着手金
10社まで、かつ
借入総額500万円未満:36万3000円
11社以上、または
借入総額500万円以上:41万8000円

・少額管財着手金
10社まで、かつ
借入総額500万円未満:41万8000円
11社以上、または
借入総額500万円以上:47万3000円

*上記に加えて事務手数料・諸経費が発生する場合があります

ライズ綜合法律事務所

大阪府大阪市淀川区宮原4-1-45 新大阪八千代ビル 5階
事務所:東京本店事務所、横浜事務所、大阪事務所

FAST法律事務所

24時間365日受付の借金問題専門無料相談窓口もある法律事務所です。相談無料、初期費用0円、分割払いOKで、多くの相談実績を持つ信頼の事務所になっています。経験豊富なスタッフによる丁寧な対応で、安心して相談することができると評判。借金の督促をストップさせることも可能なのもポイントです。一人一人の状況をしっかりと聞き、最適な解決方法を提案。どのような手続きが行われるのかなども細かくしっかり理解できるまで説明してくれるのも信頼が持てる大きな理由です。

FAST法律事務所

東京都港区白金台3丁目19−6 白金台ビル 3階

藤森法律事務所

一人一人に合わせて借金問題を解決してくれる法律事務所です。初回相談料は無料になっており、まずは24時間365日いつでも受付可能なメール無料相談を利用することができます。どんな小さなことでも、借金問題について不安なことやわからないことなど何でも親身になって丁寧に答えてくれると評判。相談内容と一人一人の状況などをしっかりと見極めて、「借金問題は必ず解決できる方法がある!」をモットーに、現時点だけの解決法でなく、将来的により良い解決法を提案してくれます。

相談料金 何度でも無料
任意整理 着手金:55,000円~(税込)
解決報酬金:22,000円(税込)/1社あたり
個人再生 400,000円~500,000円(税込) ※実費含む
再生委員案件:上記+50,000円(税込)~ ※再生委員引継金を除く
自己破産 同時:350,000円~450,000円(税込) ※実費含む
管財:上記+50,000円(税込)~ ※管財人引継金を除く

*上記に加えて事務手数料・諸経費が発生する場合があります

藤森法律事務所

大阪府大阪市天王寺区上汐3-2-17 コモド上汐ビル602

弁護士法人ガイア総合法律事務所

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任意整理 着手金(1社あたり):4万4000円(税込)
解決報酬金:2万円(税込2万2000円)(1社あたり)
減額報酬金:減額できた金額の11%
個人再生 ・着手金
住宅資金特別条項なし:44万円(税込)
住宅資金特別条項あり:55万円(税込)
自己破産 ・着手金(個人)
同時廃止:33万円(税込)
管財事件:44万円(税込)

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