任意整理した後に一括返済は可能か？一括返済する時のポイントなど紹介

任意整理とは、借り入れている消費者金融と和解して、借金を無理なく自分の力で返済できるようにする手続きのことです。任意整理後に退職金や昇給、遺産の相続などでまとまった現金が入ったら、一括返済をして借金生活から抜け出したいものです。一括返済のメリットは、借金生活から抜け出せるので、気持ちの余裕が出ることです。交渉次第で減額できる可能性もあります。ただし、減額の交渉がうまく行かないと返済する総額の変更はありません。また、信用情報機関への事故情報（ブラックリスト）はすぐには消えず、5年間残ったままとなります。任意整理後の一括返済は、法律の知識が必要となるので、自力では交渉が難しい場合も。メリット・デメリットを理解した上で一括返済をするなら、借金や債務整理の知識をもつ弁護士に相談することをおすすめします。

任意整理とは？

任意整理とは、キャッシングやカードローン、借金などの返済に困ったときに、債権者と和解して借金を無理なく返済できるようにする手続きです。具体的には、将来的な利息をカットすること、返済期間を3〜5年程度で完済できるように調整すること、月々の返済額を見直すこと、過払い金があれば減額することが挙げられます。債務整理の方法のひとつで、他には「自己破産」「個人再生」があります。他の2つとは違って、裁判所を通す必要がないため、比較的簡単でよく利用されています。

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任意整理で和解後、一括返済は可能か？

任意整理で、分割で返済すると和解した後、途中で一括返済に変更することも可能です。和解契約には、一括返済を禁止する規定がなく、契約違反にはなりません。一括返済に変更する方法は、借り入れている消費者金融に残債務を一括返済したい旨を自分で申し出て、銀行振り込みなどをします。弁護士が任意整理を代行している場合は、債務者が進めるのではなく、前もって弁護士に申し出る必要があります。一括返済も弁護士に代行してもらいます。

一括返済のメリット

何かしらの理由でまとまったお金が入った場合、メリットがあるのなら、一括返済を考えるのではないでしょうか。一刻も早く返済をして、借金生活から抜け出したいものです。しかし、正直なところメリットは少ないです。なぜなら、任意整理で、すでに将来利息をカットしているからです。メリットを挙げるとしたら、気持ちの余裕ができることと、交渉次第で減額できるかもしれないということでしょう。

気持ちの余裕ができる

一括返済をすれば、借金生活から抜け出せます。借金生活が長かった人ほど、抜け出した解放感はとても大きいものでしょう。気持ちにも余裕ができ、今まで支払いにあてていた分を貯金にまわしたり、カツカツだった生活を少しゆとりのあるものに変えたりできるでしょう。毎月定額を返済しなければならないといプレッシャーは、相当なものです。精神的な面での、大きなメリットといえるのではないでしょうか。

交渉次第では減額できる可能性も

担当の弁護士・司法書士を通して、残りの借金を一括返済するから減額してほしいと交渉すると、減額できる可能性があります。業者によっては、一度任意整理手続きを行なった債務者は自己破産する可能性があり、回収できなくなるかもしれないと考えるからです。ただし、任意整理ですでに将来利息をカットしているので、減額は難しいかもしれません。ダメ元でお願いするのなら、やってみて損はないでしょう。

一括返済のデメリット

任意整理の一括返済には、デメリットもあります。減額交渉が成功しないと総返済額は結局変わらないこと、信用情報機関（ブラックリスト）への事故情報は変わらず5年間残ったままということ、手持ちの現金が減るので何かイレギュラーなことが起きたときに困るということです。詳しく見ていきましょう。

総返済額は同じ

減額の交渉がうまくいかない限り、総返済額は変わりません。任意整理ではすでに将来利息をカットされていて、手続き後は基本的に利息が発生していない状態です。残額を一気にまとめて支払ったとしても、そのまま毎月支払ったとしても、総返済額は同じです。任意整理後の一括返済というと、住宅ローンのような一括返済をイメージしますが、違う仕組みなので気をつけましょう。

信用情報機関への事故情報は残ったまま

一括返済をしたからといって、信用情報機関（ブラックリスト）の登録期間が短くなることはありません。任意整理による事故情報の登録期間は、5年間です。ブラックリストに入ると、銀行からも消費者金融からも、新たな借金ができなくなります。住宅ローンも組めません。また、家族がいれば家族名義のクレジットカードを発行すればいいですが、家族がいない場合、自分名義のクレジットカードが発行できなくなりますので、場合によっては不便な生活になるかもしれません。

手持ちの現金が減る

一括返済ではまとまった現金がなくなるので、イレギュラーなことが起きてお金が必要になったとき、対応できずに大変になるかもしれません。たとえば、自分自身や家族の事故や病気、ケガ、冠婚葬祭などです。何も起きなければ問題ありませんが、事故や病気は前触れなく起こるものです。そんなときに、貯蓄がないと不安ですよね。まとまったお金が入ったときは、もちろん一括返済にあててもいいですが、返済を地道に続けながらお金を貯めるという選択肢をとってもいいのではないでしょうか。

一括返済する上で気をつけたいポイント

任意整理後の一括返済のメリット・デメリットを理解したうえで、やはり一括返済をしたいと考えるのなら、気をつけたいポイントが3点あります。それは、債権者平等原則を守ること、消費者金融業者の言い分を鵜呑みにしないこと、自力で交渉する場合法律の知識が多く必要だということです。どういうことなのか詳しく見ていきましょう。

1.債権者平等原則

債権者平等原則とは、一人の債務者（借りている人）が複数の債権者（消費者金融）から借金をしていた場合、どの債権者にも平等・公平に債務者から返済をしなければならないという原則です。特定の消費者金融だけに一括返済することは、債権者平等原則に反するので気をつけましょう。もし一括返済をするのなら、借入があるすべての消費者金融に返済できる状態になってからにしましょう。

2.消費者金融業者の言い分を鵜呑みにしない

借金をしているときは、冷静な判断ができない場合があります。そんなときに消費者金融から「一括返済すれば、残債務が減額できるよ」という話を持ちかけられたら、よく考えずに飛びついてしまう方もいるのではないでしょうか。公平な条件なら問題ありませんが、債務者本人にとって不利な条件であれば問題です。相手の言い分ばかりを、鵜呑みにしないように気を付けてください。心配な方は、専門家に質問してから判断しましょう。

3.弁護士に頼らず自分で交渉できるが知識が必要

任意整理後の一括返済は、弁護士に頼らず、債務者本人で行うこともできます。しかし、交渉するには法律の知識が必要です。多くの任意整理をこなしている消費者金融は、交渉に慣れています。そんな相手と、十分に知識をもちあわせていない状態で交渉するのは、非常に難しいことです。さらに、悪徳な消費者金融の場合、さらにお金を貸そうとすることもあります。無理に自分で手続きをしようとせず、借金・債務整理に強いプロの弁護士事務所などに依頼したほうが安心です。

こがわ法務事務所

「司法書士」という枠を超えて、関わる人を幸福にしたいという理念をもっている「こがわ法務事務所」。知識がなくても理解できる説明で悩んでいる人と同じ目線に立って対応してくれるため、気軽に相談しやすい事務所です。 こがわ法務事務所は実績も多く、多数の事例を紹介しているため自分と照らし合わせて相談するか決めることも可能。 対応方法次第で周りにバレずに借金問題を解決することができるのも魅力的なポイントです。

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こがわ法務事務所の口コミ

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司法書士法人赤瀬事務所は大阪府を中心に債務整理・相続・成年後見などを専門に行っています。債務整理にあたっては依頼者の債務状況を綿密に調査し、法律相談から交渉、訴訟などをサポート。個人事務所ならではの スピーディーで丁寧な対応と豊富な専門知識 を生かしながら、スタッフ間で連携・相談を行い、相談者ひとりひとりの問題を根本的解決につなげてくれます。
費用についても無理のないプランを提案してくれるため安心して相談できます。また、一部大手業者との間で和解を拒否されている事務所もありますが、 赤瀬事務所では和解ができない業者はありません。

司法書士法人赤瀬事務所の特徴・おすすめポイント

特長その1： 相談者への迅速な対応には自信あり
特長その2： 大阪府吹田市を中心に、大阪府全域、日本全国で多数の実績
特長その3： 和解できない業者なし

グリーン司法書士法人・グリーン行政書士法人

グリーン司法書士事務所は、東京・大阪債務整理・自己破産相談センターを運営する司法書士事務所。相談は無料で着手金もなく、秘密厳守でプライバシーにもしっかり配慮しています。取り立ての即日ストップも可能で、債務整理にかかった費用は分割払いが可能です。各種メディアにも紹介される信頼と実績がある事務所で、借金を今すぐどうにかしたい方におすすめ。任意整理、自己破産、個人再生、時効援用の無料相談で安心できる日常を取り戻してください。

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全国対応のおすすめ弁護士事務所

青山北町法律事務所

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青山北町法律事務所では話し合いにより任意整理のケースで和解が成立しなかった際、事務所側に原因がある場合は着手金を全額返金しています。

弁護士法人 イージス法律事務所

東京メトロ「銀座駅」より徒歩3分の場所に立ち、信頼できる上質なリーガルサービスを提供している法律事務所。債務整理や離婚問題、消費者問題、顧問契約など個人・法人問わずあらゆるトラブルを解決に導いています。初回相談は30分無料で、着手金の後払いや分割払いにも対応。また依頼者の不安をできるだけ解消するため、進捗状況は随時報告しています。

ベリーベスト法律事務所

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ベリーベスト法律事務所の特徴・おすすめポイント

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特長その2： 北海道から沖縄まで国内73か所※2に拠点、日本全国どこでも相談しやすい
特長その3： 拠点数全国No.1の法律事務所、弁護士は、約350名在籍※3

※1 2011年2月～2022年12月末までの全ての債務整理（任意整理、過払い金返還請求、個人再生、自己破産）の相談件数の累計36万8091件
※2 2023年11月現在
※3 2023年8月現在

弁護士法人ガイア総合法律事務所

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弁護士法人ガイア総合法律事務所の口コミ

ラジオによく出ているとても真面目そうな先生の事務所なので、安心して任せることができました。対応してくれた担当者も優しくて、しっかり相談を聞いてくれました。（40歳男性）

借金を減らす方法を、私の場合はどうするのが得策なのかわかりやすく丁寧に説明してくれました。おかげさまでずっと悩んできた返済について解決できる見通しがたちました。ガイアさんに心から感謝しています。（35歳女性）

ずっと悩んできましたがガイアさんは債務整理の方法と過払い金の調査について精通していると思いネット診断から依頼しました。想像していた以上に過払い金が見つかりました。相談して本当に良かったです。（62歳男性）

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任意整理で和解後、一括返済するなら弁護士に相談しよう

任意整理で和解した後、一括返済が可能です。ただし、メリットが少ないことは覚えておきましょう。また、債務者本人が直接、消費者金融に一括返済の交渉をすることは可能ですが、多くの知識が必要です。悪徳な業者だと騙して借金をさせようとするかもしれませんので、借金・債務整理に強い弁護士等に相談したほうが安心です。

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