クレジットカードのリボ払いで自己破産はできる？リボ払いの注意点も解説

クレジットカードのリボ払いは、手元にまとまったお金がなくても利用可能で、毎月の支払額を一定の金額に固定できる便利な機能です。しかし、使い方を誤ると金利によって支払期間が長くなったり、返済が難しくなったりします。最悪の場合、返済不可能となり、自己破産をすることもあるかもしれません。そうならないためには、初期の支払設定を確認したり、自分の収入に合った使い方をしたり、月々の返済額を見直したりすることが大切です。また、任意整理や個人再生をして、返済の調整を行いましょう。調整をしても難しい場合は、最終手段として自己破産を検討しましょう。リボ払いは便利な機能なので、特徴を生かしながら利用することをおすすめします。

クレジットカードのリボ払いとは？金利はどのくらい？

リボ払いとは、リボルビング払いの略で、クレジットカードの支払方法の1つです。毎月の支払額を一定の金額に固定して、金利とともに返済していく仕組みです。分割払いに似たものと思いがちですが、仕組みは異なります。リボ払いの仕組みは、設定した金額だけを毎月支払うもので、返済額は一定になります。分割払いの仕組みは、支払回数を1回や3回と利用時に決め、支払残高を分割にして毎月支払うものです。リボ払いの一般的な金利（手数料率）は、実質年率15.0％です。カード会社によって異なりますので、確認が必要です。

リボ払いのメリット

リボ払いにはいくつかのメリットがあります。1つ目は、手元にまとまったお金がなくても、高額の商品やサービスが手に入れられることです。多額の現金を持ち歩かなくて済むので、防犯面でも役立ちます。2つ目に、毎月の支払額が変動しないので、その金額分を用意しておけば生活が苦しくならないことです。3つ目に、資金に余裕があるときは繰上返済ができるので、金利を抑えることも可能なことです。繰上返済は、銀行やコンビニATM、会員の専用サイトから行えます。

リボ払いのデメリット

リボ払いのデメリットは、金利が高いことです。カード会社によって金利は異なりますが、一般的なリボ払いの金利相場は15.0％と言われています。リボ払いの金利は実質年率なので、支払い期間が長くなれば金利も高くなっていく仕組みです。その他のデメリットは、支払残高を把握しておかないと気軽に使ってしまいがちなことです。気づいた時にはかなりの返済金額になって、限度額まで達していたということも珍しくありません。

返済額がなかなか減らない理由

毎月きちんと返済しているのになかなか減らないような気がする…という方は、動画や音楽などの月額サービスや、通勤に使う自動車高速道路の支払いをリボ払いのクレジットカードで決済していませんか。毎月の元金が増えれば、その分だけ返済期間はどんどん延びていきます。また、クレジットカード会社が規定した最低限の返済額で支払いを続けている場合も、返済額が減らない原因の1つと言えるでしょう。

リボ払いをする上で気をつけたいこと

リボ払いを正しく利用するため、特徴を理解しましょう。リボ払いについてよく知らないまま気軽に使ってしまうと、後々支払いに困り、後悔するかもしれません。すでにリボ払いで商品やサービスの支払いをしている方も、これからリボ払いを利用したいと思っている方も、気をつけたいことをまとめましたので参考にしてみてください。

初期の支払設定を確認

クレジットカードを新規に申し込む際は、初期の支払設定を確認しましょう。「今ならポイントがたくさんついてお得」などのキャンペーンに目が向いて、見落としてしまう可能性があります。中にはリボ払い限定のカードもありますので、カードの説明や申込書をよく読むことが重要です。また、クレジットカード申し込み後にもさまざまな書類が届くので、カードの有効期限や利用限度額とあわせて確認しましょう。

収入に合った使い方をする

リボ払いは、手元にまとまったお金がなくても気軽に利用できます。ただし、計画的に使わないと、総支払額が自分の収入に見合わない金額になることもあります。ポイントや割引などの特典ばかりに目を向けないで、今月はどのくらい利用したかを覚えておきましょう。覚えておくのが難しい場合は、手帳などに使ったことをメモしておくのもいいかもしれません。そして、利用後は明細書を必ずチェックしてください。カード会社によっては、ネットから利用明細を確認できるところもありますので、毎月の利用額を認識する癖をつけましょう。

返済額の見直し

クレジットカードの申し込み時には、リボ払いの毎月支払額を設定します。リボ払いを利用するかもわからないし、特に意識をしていなければ、最低限の返済額にするのではないでしょうか。その場合は、返済額を後から変更することが可能です。10,000円、20,000円、30,000円など規定の金額から選べますので、無理のない範囲で選び返済しましょう。返済額を見直すことで、その分支払いも早く終わり、金利も抑えられます。

リボ払いを債務整理する

なかなか知られていませんが、リボ払いも債務整理ができます。リボ払いで決済したお金も、債務になるからです。債務整理とは、消費者金融などからのキャッシングやカードローンなど、借金が支払えなくなった時に行う手続きのことです。方法は、「任意整理」「個人再生」「自己破産」があります。カード代の返済で困ったときは、債務整理を検討してもいいかもしれません。

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リボ払いをするときは自己破産しなくて済むよう気を付けて使おう

クレジットカードのリボ払いは、毎月の支払いを一定の金額にできてとても便利です。しかし使い方を誤ると、高い金利によって支払期間が長くなったり、返済が難しくなったりします。返済ができなくなった場合、自己破産せざるを得なくなることも。自己破産をすると返済からは解放されますが、マイホームや一定額以上の財産はすべて手放す必要があります。最悪な状況にならないためにも、クレジットカードの申し込み時には書類をしっかりと読み、リボ払いについて正しく理解する必要があるでしょう。

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