借金の減額診断は法律事務所で！3つの減額方法を詳しく解説

借金を減額する方法は任意整理と自己破産、個人再生の3つです。任意整理は過払金があることと一括返済を条件にして、借金を減らします。自ら減額交渉をするよりは、弁護士や司法書士などの専門家を頼った方がよいでしょう。自己破産は、裁判所に支払不能と認められたら借金をゼロにできます。ただし免責不許可事由に該当している方は、自己破産が認められません。個人再生は、家などの財産を残しつつ借金を減らせます。自己破産で職を失う可能性がある方は、個人再生を利用した方がよいことも。借金減額診断シミュレーターを利用して、自分にあった方法を選択しましょう。

借金を減額するには？弁護士に診断してもらおう

借金を減額するには、任意整理と自己破産、個人再生の3つの債務整理方法があります。どの方法を選ぶべきか、一体どのくらいの額が減額できそうかは、専門家の弁護士に診断してもらいましょう。多くの法律事務所では無料相談を実施していますし、法律事務所のホームページに設置されているシミュレーターを使えば、概算ではありますが借金がいくら減るかを診断できます。

（1）任意整理で借金の減額交渉をする

任意整理とは、債権者と交渉して長期分割弁済や将来分の利息カットなどをすることをいいます。借金が思うように払えずに遅延損害金が出ている場合、一括返済を約束する代わりに遅延損害金を減額してもらう、またはなくしてもらうケースが多いようです。利息制限法の上限以上の利息の借金がある場合は、引き直し計算をして過払い金請求をすることも。基本的に裁判所が関わることはないので、3つの債務整理の中ではよく利用されています。

クレジットカード会社などの過払金があるかどうか

任意整理で減額交渉ができるのは、過払い金がある場合です。過払い金とは、利息制限法で定めた以上の利率で取引していて、払いすぎている利息額のことをいいます。利息制限法が施行されたのは2010年6月なので、それ以前に契約した借入金には過払い金がある可能性があります。もしも借金の残高よりも過払い金の方が大きかった場合は借金が完済できるばかりでなく、お金が返ってくることも。過払い金請求は最後の取引から10年で時効となりますから、早めに確認しましょう。時効が迫っている場合は弁護士に依頼し、簡易裁判所に過払い金請求の裁判を起こせば、時効をストップできます。

債権者との交渉は自分でせず法律事務所に依頼しよう

任意整理の減額交渉は個人でも可能ですが、計算や手続きなど困難なことが多くおすすめできません。任意整理を希望する方は、法律事務所の専門家に依頼しましょう。法律事務所の費用の相場は着手金と報酬金がそれぞれ借入先1社につき3〜5万円、減額報酬が10％、過払い金報酬が20〜25％ほどです。費用の分割払いが可能な事務所もありますから、手持ちが心もとない方は相談してみるとよいでしょう。

（2）自己破産で借金をゼロにする

自己破産とは、裁判所に申立てて債務を全てゼロにすることをいいます。20万円までの預貯金などを除き、全ての財産を処分して債権者に配当します。自己都合の退職金のうち、退職金予定の8分の1が20万円以上であれば、自己破産時の処分対象になります。自己破産をしても、保証人以外の家族には何ら影響はありません。ですが自己破産の免責決定を受けるまでは、保険外交員や警備員などの一部の職業に就けないなどのデメリットもあります。病休や傷病休暇を取らざるをえず、収入が途絶えて借金が支払えなくなった場合も、自己破産は可能です。自己破産を申請すると同時に生活保護を申請し、生活を維持していくことを優先しましょう。

債務者に資産がないと認められることが条件

自己破産をするには、債務者が支払い不能であると認められなければなりません。支払い不能とは、今後得られるであろう収入と今持っている資産とで判断し、残りの債務が完済できない状況をいいます。債務額が大きくても収入と資産額が大きければ支払い不能とは見なされないことがありますし、逆に債務額が小さくても収入は生活するのにギリギリで、資産もほとんどない状況なら、支払い不能と判定されるケースもあります。

自己破産が認められないケースも

自己破産を申し立て、支払い不能でも債務が免責されない場合があります。免責不許可事由に該当する借金は、自己破産でもゼロにはできません。例えば借金のほとんどが浪費やギャンブルによるものだった場合、特定の債権者にだけ偏って弁済した場合、財産があるのにもかかわらずそれを隠匿した場合などが該当します。破産申立ての1年以内に貸主に偽の所得証明書を提示した、破産手続きで裁判所にうその説明をしたなど、不誠実な行為があった場合も免責不許可となります。ですが健全な家計を実行すると証明できる家計簿や反省文を提出すれば、裁判所から裁量免責を受け、自己破産が成立する可能性もあります。

（3）任意整理と自己破産が難しいなら個人再生手続きを

任意整理と自己破産では不都合なことがある方は、個人再生を選択する方法もあります。個人再生は原則3年で返済可能な再生計画を提出し、借金を5分の1から10分の1程度に減額する方法です。任意整理とは違い、貸主の同意を得なくてもよい場合があります。また、自己破産のように家などの財産を手放す必要がなく、職業や資格制限もありません。

給与収入があれば家を持ったままほかの借金を減額可能

個人再生は、毎月一定額の収入を得ている人なら利用可能です。しかも自己破産とは違い、所有している家を残したまま借金を減額できます。住宅ローン特則とも呼ばれる「住宅資金特別条項」は、住宅ローンを整理する借金には含めない制度をいいます。裁判所が決定すればマイホームなどの不動産は差し押さえられず、競売手続きが始まっていたとしても中止させられます。その代わり、住宅ローンの支払いが個人再生により減額されることはないので、それまで同様に払い続けなくてはなりません。

個人再生のデメリットは？

個人再生をすると、ブラックリストと呼ばれる信用情報機関に登録されます。情報が残る5年から10年程度は、新しく借入れをしたり、ローンを組んだりが難しくなります。また、個人再生で対象になった借金に連帯保証人がついていた場合、連帯保証人へ借金の支払い請求が行きます。例えば1,000万円の借金を個人再生で200万円に減額すると、残りの800万円は連帯保証人が支払わなくてはなりません。個人再生の際には、祖父や姉夫婦などの親族や友人などの連帯保証人が付いていないかを確認しておきましょう。

国の税金や健康保険料は減額できる？

上記の3つの方法で借金を減額できても、国や地方自治体の税金、生命保険や健康保険料は減額できません。支払えずに督促を放置していると、差し押さえられる可能性もあります。例えば任意整理が始まってから税金などの差し押さえにあうと、和解条件通りに返済するのが難しくなってしまうかもしれません。支払い困難な税金や健康保険料がある方は役場の窓口へ行き、分割払いなどの相談をしてみましょう。

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法律事務所FORWARD

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法律事務所FORWARDの口コミ

ルシェル法律事務所

代表弁護士自ら責任を持って対応し、相談者との距離が近い丁寧なサポートが期待できます。債務整理の相談料は 何度でも無料 で、 借金の減額可能性を無料で調査できるため、経済的に余裕がない方でも安心して相談できます。 任意整理・自己破産・民事再生など幅広い手続きに対応し、全国からの相談が可能で、事前予約により土日祝の面談にも応じています。拠点は東京都港区赤坂にあり、柔軟で相談しやすい体制が整っている点も大きな強みです。

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特長その1： 経験豊富なベテラン弁護士 が対応
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弁護士法人みやび

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*2) 自己破産、個人再生などの法的整理についての費用についてはお問合せください。
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弁護士法人みやびの口コミ

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アヴァンス法務事務所

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アヴァンス法務事務所の口コミ

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司法書士法人はたの法務事務所

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はたの法務事務所の口コミ

司法書士法人赤瀬事務所

司法書士法人赤瀬事務所は大阪府を中心に債務整理・相続・成年後見などを専門に行っています。債務整理にあたっては依頼者の債務状況を綿密に調査し、法律相談から交渉、訴訟などをサポート。個人事務所ならではの スピーディーで丁寧な対応と豊富な専門知識 を生かしながら、スタッフ間で連携・相談を行い、相談者ひとりひとりの問題を根本的解決につなげてくれます。
費用についても無理のないプランを提案してくれるため安心して相談できます。また、一部大手業者との間で和解を拒否されている事務所もありますが、 赤瀬事務所では和解ができない業者はありません。

司法書士法人赤瀬事務所の特徴・おすすめポイント

特長その1： 相談者への迅速な対応には自信あり
特長その2： 大阪府吹田市を中心に、大阪府全域、日本全国で多数の実績
特長その3： 和解できない業者なし

グリーン司法書士法人・グリーン行政書士法人

グリーン司法書士事務所は、東京・大阪債務整理・自己破産相談センターを運営する司法書士事務所。相談は無料で着手金もなく、秘密厳守でプライバシーにもしっかり配慮しています。取り立ての即日ストップも可能で、債務整理にかかった費用は分割払いが可能です。各種メディアにも紹介される信頼と実績がある事務所で、借金を今すぐどうにかしたい方におすすめ。任意整理、自己破産、個人再生、時効援用の無料相談で安心できる日常を取り戻してください。

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全国対応のおすすめ弁護士事務所

弁護士法人 イージス法律事務所

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弁護士法人ガイア総合法律事務所

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弁護士法人ガイア総合法律事務所は、債務整理を主軸に置いた事務所です。この事務所は、債務者が直面するさまざまな問題に対応でき、個々の事例に応じたアプローチを行っています。

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事前に予約が必要であり、相談時には具体的な質問や必要な資料を準備しておくことをおすすめします。

弁護士法人ガイア総合法律事務所の口コミ

ラジオによく出ているとても真面目そうな先生の事務所なので、安心して任せることができました。対応してくれた担当者も優しくて、しっかり相談を聞いてくれました。（40歳男性）

借金を減らす方法を、私の場合はどうするのが得策なのかわかりやすく丁寧に説明してくれました。おかげさまでずっと悩んできた返済について解決できる見通しがたちました。ガイアさんに心から感謝しています。（35歳女性）

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借金の減額診断シミュレーターを利用してみよう

法律事務所のホームページでは、借金減額のシミュレーターを提供しているところもあります。大まかな概算にはなりますが、手軽に確認できて便利です。また、電話などの無料相談を実施している事務所も多くありますから、利用してみましょう。債務整理には任意整理と自己破産、個人再生の3つがあり、それぞれメリットとデメリットがあります。支払い計画に賞与・ボーナス払いを組み込むことも可能なので、専門家と相談して計画を立てます。債務整理の手続きは個人でも可能ですが、貸主との交渉や支払い計画の策定、書類作成などが煩雑なので、専門家にお願いすることをおすすめします。自分にどの方法が向いているのかは、弁護士や司法書士と話し合って決めましょう。

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