自己破産したら持ち家は処分される?手元に残す方法は?

自己破産した場合には財産を没収されますが、一番気になるのが持ち家がある場合ではないでしょうか。持ち家はとても大きな財産ですし、家族と住んでいたのなら思い出のつまった我が家を手放すことになるのは、金銭的にも精神的にも大きなダメージを受けることでしょう。
そこで今回は、自己破産時の持ち家の処遇についてわかりやすくまとめました。さらに、自己破産についての基礎的な知識や、持ち家についての注意点、自己破産後の生活なども、合わせて紹介していきます。もし、自己破産しようかどうか迷っている人がいるなら、ぜひ参考にしてくださいね。

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自己破産ってどういうこと?

自己破産とは、わかりやすく言うと「借金を帳消しにしてくれる制度」のことです。自己破産が認められれば、借金の金額にかかわらず、債務はゼロになります。よってこれは、借金を背負っている人が、どうしても支払えない場合にとる最終手段だといえるでしょう。判断基準は裁判所によってさまざまですが、破産者に借金を返せるだけの財産がないことが一般的な条件となります。

自己破産の最大のメリットは借金がゼロになること

自己破産が認められることで得られる最大のメリットは、なんといっても借金がなくなるということでしょう。破産者にとって負担であった借金がなくなることで、貸金業者からの借金取り立てもなくなり、精神的なプレッシャーから解放されます。自己破産後も、最低限の生活を営むのに必要な財産は、そのまま所有することができ、たとえば破産者本人の自由財産として、99万円までの現金などの所有が認められています。

自己破産のデメリットは財産が一部を除き没収されること

自己破産のデメリットとしては、「クレジットカードやローン・キャッシングが利用できなくなる」「財産が処分されてしまう」「一部の職業に就くことができない(職業が制限される)」などが主に挙げられます。また、自己破産が認められた本人の借金は免除されますが、連帯保証人になっている人への取り立てはなくならないので、気をつけましょう。

自己破産したら持ち家はどうなる?手元に残す方法は

単刀直入に言うと、自己破産した場合は持ち家を手放さなければいけません。原則的に、持ち家や車などは、売却して現金化し、借金の返済に充てられるからです。借金をゼロにする代わりに、生活に最低限必要な財産以外は処分されるのです。ただ、あくまでも処分する財産は破産者本人の所有物だけ。そこに目をつけ、持ち家を身近な人に買い取ってもらうことで、持ち家を処分せず自己破産するという違法手口を紹介しているケースもあるので注意を。

持ち家を残す方法ーリースバックを利用する

持ち家に住み続ける方法の一つに「リースバック」があります。リースバックとは、持ち家を不動産会社に売却しながら、そのまま住み続けること。持ち家を売却して現金化することで、借金の支払いに充てられるうえに、今まで同様に住み続けられます。生活再建後に貯蓄がたまれば再度購入することも可能。どうしても持ち家を手放したくない人には有効な手段だといえます。

リースバックのデメリットは?

リースバックすると、持ち家は不動産会社所有の財産となるため、そこに住む場合は借家扱いになります。よって、賃料を支払う必要が出てきます。もし賃料が滞納すれば、もちろん退去しなければいけないということは肝に銘じておきましょう。持ち家を売却して、賃貸住宅に住んでいるという形がリースバックなので、どうしても同じ家に住み続けたいという人にはおすすめの方法です。

持ち家を残す方法ー自己破産をやめ「任意整理」を選択する

自己破産した場合は、有無をいわず持ち家を手放さなければいけません。しかし、自己破産以外にも借金を減額する「任意整理」という方法があります。任意整理は、債務整理の方法の一つで、借金がゼロになるわけではありませんが、財産を処分せずに済むため、持ち家を手放さずに済む可能性が高いです。ただ、任意整理は、裁判所の判断が影響しないので、当事者同士の話し合いが前提となります。借金がどれだけ減額されるか、持ち家を残せるかどうかは交渉次第になるので、弁護士に相談するのが得策でしょう。

持ち家を残す方法ー個人再生住宅ローン特則を利用してみる

債務整理には、もう一つ個人再生という方法があります。原則3年間で借金を返済するという条件のもとに、大幅に借金を減額するというものです。自己破産のように、借金がゼロになるわけではありません。しかし、持ち家を残したまま債務整理を続けたいとき、個人再生の住宅ローン特則を利用できます。ポイントは、住宅ローンの支払いを継続しながら、住宅ローン以外の借入金を減額や分割払いにできることです。持ち家に住みつつ、借入金を返済していくこともできますよ。ただし、個人再生は裁判所を通した手続きとなるため、条件を満たさなければ認められないこともあります。

持ち家を残すための裏技は違法行為になるかも

「自己破産しても、家は手放したくない!」とどうにかして裏技を探そうとする人がいます。しかし、自己破産した場合は、必ず持ち家は没収され処分されます。「いい裏技がある」との甘い言葉に誘われて、勘違いな行為をおこなってしまうと、違法行為とみなされ、罪に問われる場合もあるので注意しなければいけません。その勘違いに多い3つの行為を紹介します。

家族や親族に持ち家を買い取ってもらう

自己破産により差押さえられた家を、他の家族や親族にいったん買い取ってもらい、その家を借りることで、持ち家に住み続けるという方法があります。これは違法行為ではないため不可能ではありません。しかし、銀行は「親族間売買」に融資することはほとんどなく、住宅ローンを組めないのが一般的。つまり、一括で購入するより方法がないのです。

夫婦連名で住宅ローンを借りる

夫婦連名で住宅ローンを借りた場合、夫婦のどちらか一方が破産手続きをしたら、家は残すことはできません。夫婦の連帯債務では、抵当権は「家」という不動産に設定されるので、各自の持ち分は関係ありません。ですから、夫婦連名で住宅ローンを借りていても、夫婦どちらか一方が破産すれば、金融機関による競売がかけられてしまいます。

自己破産前に家の名義を他人に移すことは違法

家というのは、とても重要で大きな財産です。この重大な財産を、自己破産前に処分してしまうことは、「財産隠し」とみなされ、違法となってしまいます。一見いい裏技と思われがちですが、罪として罰せられるので、安易な気持ちで名義を動かすのは絶対にやめましょう。持ち家を残すために何とかアクションを起こしたいなら、やはり弁護士に相談するのが一番安心です。

自己破産後に家を手放したら今後の生活は?

自己破産したら、持ち家を手放さなければいけませんが、心配なのはその後の生活ですよね。しかし、自己破産したからといって、すぐに立ち退く必要はありません。というのも、自己破産の手続きをしてから決定されるまでしばらく期間があり、決定後も猶予があるからです。自己破産で処分された家は、競売か任意で売却されるので、それなりに期間が必要です。つまり、次の所有者が決まるまでは住み続けることができるということです。

賃貸住宅を探そう

持ち家を手放したら、転居先を探す必要があります。自己破産をすると、次に住む家を借りることができなくなるのではないかと不安になる人もいるかもしれません。結論から言うと、そんなことはありません。なかには、賃貸借契約を結ぶときに保証会社と契約を結ばなければいけない不動産会社もあり、信用情報機関に自己破産という事故情報が載っていると、賃貸借契約を結ぶのが難しい場合もあります。しかし、保証会社を通さずに済む場合は、何ら問題なく部屋を借りることができます。

自己破産後の収入は没収されない

自己破産は、それまで背負った借金を一度ゼロにして、今後の生活を一から再建築することを目的としています。ですから、自己破産手続きが開始した後に、働くなどして得た収入を債権者へ返さなければいけないというようなことはありません。ただ、一度自己破産を認められると、原則として7年間は同じような免責許可の決定を受けられません。したがって、自己破産後は再度借金を作るような生活は改め、しっかり節制に努めることが大切です。

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グリーン司法書士法人・グリーン行政書士法人

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