自己破産したら持ち家は処分される？手元に残す方法は？

自己破産した場合には財産を没収されますが、一番気になるのが持ち家がある場合ではないでしょうか。持ち家はとても大きな財産ですし、家族と住んでいたのなら思い出のつまった我が家を手放すことになるのは、金銭的にも精神的にも大きなダメージを受けることでしょう。
そこで今回は、自己破産時の持ち家の処遇についてわかりやすくまとめました。さらに、自己破産についての基礎的な知識や、持ち家についての注意点、自己破産後の生活なども、合わせて紹介していきます。もし、自己破産しようかどうか迷っている人がいるなら、ぜひ参考にしてくださいね。

自己破産ってどういうこと？

自己破産とは、わかりやすく言うと「借金を帳消しにしてくれる制度」のことです。自己破産が認められれば、借金の金額にかかわらず、債務はゼロになります。よってこれは、借金を背負っている人が、どうしても支払えない場合にとる最終手段だといえるでしょう。判断基準は裁判所によってさまざまですが、破産者に借金を返せるだけの財産がないことが一般的な条件となります。

自己破産の最大のメリットは借金がゼロになること

自己破産が認められることで得られる最大のメリットは、なんといっても借金がなくなるということでしょう。破産者にとって負担であった借金がなくなることで、貸金業者からの借金取り立てもなくなり、精神的なプレッシャーから解放されます。自己破産後も、最低限の生活を営むのに必要な財産は、そのまま所有することができ、たとえば破産者本人の自由財産として、99万円までの現金などの所有が認められています。

自己破産のデメリットは財産が一部を除き没収されること

自己破産のデメリットとしては、「クレジットカードやローン・キャッシングが利用できなくなる」「財産が処分されてしまう」「一部の職業に就くことができない（職業が制限される）」などが主に挙げられます。また、自己破産が認められた本人の借金は免除されますが、連帯保証人になっている人への取り立てはなくならないので、気をつけましょう。

自己破産したら持ち家はどうなる？手元に残す方法は

単刀直入に言うと、自己破産した場合は持ち家を手放さなければいけません。原則的に、持ち家や車などは、売却して現金化し、借金の返済に充てられるからです。借金をゼロにする代わりに、生活に最低限必要な財産以外は処分されるのです。ただ、あくまでも処分する財産は破産者本人の所有物だけ。そこに目をつけ、持ち家を身近な人に買い取ってもらうことで、持ち家を処分せず自己破産するという違法手口を紹介しているケースもあるので注意を。

持ち家を残す方法ーリースバックを利用する

持ち家に住み続ける方法の一つに「リースバック」があります。リースバックとは、持ち家を不動産会社に売却しながら、そのまま住み続けること。持ち家を売却して現金化することで、借金の支払いに充てられるうえに、今まで同様に住み続けられます。生活再建後に貯蓄がたまれば再度購入することも可能。どうしても持ち家を手放したくない人には有効な手段だといえます。

リースバックのデメリットは？

リースバックすると、持ち家は不動産会社所有の財産となるため、そこに住む場合は借家扱いになります。よって、賃料を支払う必要が出てきます。もし賃料が滞納すれば、もちろん退去しなければいけないということは肝に銘じておきましょう。持ち家を売却して、賃貸住宅に住んでいるという形がリースバックなので、どうしても同じ家に住み続けたいという人にはおすすめの方法です。

持ち家を残す方法ー自己破産をやめ「任意整理」を選択する

自己破産した場合は、有無をいわず持ち家を手放さなければいけません。しかし、自己破産以外にも借金を減額する「任意整理」という方法があります。任意整理は、債務整理の方法の一つで、借金がゼロになるわけではありませんが、財産を処分せずに済むため、持ち家を手放さずに済む可能性が高いです。ただ、任意整理は、裁判所の判断が影響しないので、当事者同士の話し合いが前提となります。借金がどれだけ減額されるか、持ち家を残せるかどうかは交渉次第になるので、弁護士に相談するのが得策でしょう。

持ち家を残す方法ー個人再生住宅ローン特則を利用してみる

債務整理には、もう一つ個人再生という方法があります。原則3年間で借金を返済するという条件のもとに、大幅に借金を減額するというものです。自己破産のように、借金がゼロになるわけではありません。しかし、持ち家を残したまま債務整理を続けたいとき、個人再生の住宅ローン特則を利用できます。ポイントは、住宅ローンの支払いを継続しながら、住宅ローン以外の借入金を減額や分割払いにできることです。持ち家に住みつつ、借入金を返済していくこともできますよ。ただし、個人再生は裁判所を通した手続きとなるため、条件を満たさなければ認められないこともあります。

持ち家を残すための裏技は違法行為になるかも

「自己破産しても、家は手放したくない！」とどうにかして裏技を探そうとする人がいます。しかし、自己破産した場合は、必ず持ち家は没収され処分されます。「いい裏技がある」との甘い言葉に誘われて、勘違いな行為をおこなってしまうと、違法行為とみなされ、罪に問われる場合もあるので注意しなければいけません。その勘違いに多い3つの行為を紹介します。

家族や親族に持ち家を買い取ってもらう

自己破産により差押さえられた家を、他の家族や親族にいったん買い取ってもらい、その家を借りることで、持ち家に住み続けるという方法があります。これは違法行為ではないため不可能ではありません。しかし、銀行は「親族間売買」に融資することはほとんどなく、住宅ローンを組めないのが一般的。つまり、一括で購入するより方法がないのです。

夫婦連名で住宅ローンを借りる

夫婦連名で住宅ローンを借りた場合、夫婦のどちらか一方が破産手続きをしたら、家は残すことはできません。夫婦の連帯債務では、抵当権は「家」という不動産に設定されるので、各自の持ち分は関係ありません。ですから、夫婦連名で住宅ローンを借りていても、夫婦どちらか一方が破産すれば、金融機関による競売がかけられてしまいます。

自己破産前に家の名義を他人に移すことは違法

家というのは、とても重要で大きな財産です。この重大な財産を、自己破産前に処分してしまうことは、「財産隠し」とみなされ、違法となってしまいます。一見いい裏技と思われがちですが、罪として罰せられるので、安易な気持ちで名義を動かすのは絶対にやめましょう。持ち家を残すために何とかアクションを起こしたいなら、やはり弁護士に相談するのが一番安心です。

自己破産後に家を手放したら今後の生活は？

自己破産したら、持ち家を手放さなければいけませんが、心配なのはその後の生活ですよね。しかし、自己破産したからといって、すぐに立ち退く必要はありません。というのも、自己破産の手続きをしてから決定されるまでしばらく期間があり、決定後も猶予があるからです。自己破産で処分された家は、競売か任意で売却されるので、それなりに期間が必要です。つまり、次の所有者が決まるまでは住み続けることができるということです。

賃貸住宅を探そう

持ち家を手放したら、転居先を探す必要があります。自己破産をすると、次に住む家を借りることができなくなるのではないかと不安になる人もいるかもしれません。結論から言うと、そんなことはありません。なかには、賃貸借契約を結ぶときに保証会社と契約を結ばなければいけない不動産会社もあり、信用情報機関に自己破産という事故情報が載っていると、賃貸借契約を結ぶのが難しい場合もあります。しかし、保証会社を通さずに済む場合は、何ら問題なく部屋を借りることができます。

自己破産後の収入は没収されない

自己破産は、それまで背負った借金を一度ゼロにして、今後の生活を一から再建築することを目的としています。ですから、自己破産手続きが開始した後に、働くなどして得た収入を債権者へ返さなければいけないというようなことはありません。ただ、一度自己破産を認められると、原則として7年間は同じような免責許可の決定を受けられません。したがって、自己破産後は再度借金を作るような生活は改め、しっかり節制に努めることが大切です。

人気のおすすめ弁護士・司法書士事務所を3社厳選！

無料診断後にキャンセルしても、費用のかからない事務所3社のサービス比較表から確認してみましょう。 できるだけ費用を抑えて債務整理を活用したい人は、相見積もりをとるのがおすすめ。

*相談内容によって異なる場合があります。

トラベルブックおすすめの法律事務所はこちら！

法律事務所FORWARD

債務整理に精通した弁護士が一貫して対応し、督促の停止や利息カットなど生活再建に向けた実務的な交渉力が強みです。 相談料は無料で、費用の分割払いにも応じてくれるので、経済的に苦しい方でも安心して任せられます。 また心理カウンセラー資格を持つ弁護士が、精神面にも寄り添いながら 丁寧にサポート してくれます。任意整理・個人再生・自己破産など幅広い手続きに対応しており、全国からの相談が可能な点も大きなメリットです。

特徴・おすすめポイント

特長その1： 相談料無料 で、費用面の不安が少ない
特長その2：督促停止など スピード感のある対応
特長その3： 心理面にも配慮 した相談対応

法律事務所FORWARDの口コミ

ルシェル法律事務所

代表弁護士自ら責任を持って対応し、相談者との距離が近い丁寧なサポートが期待できます。債務整理の相談料は 何度でも無料 で、 借金の減額可能性を無料で調査できるため、経済的に余裕がない方でも安心して相談できます。 任意整理・自己破産・民事再生など幅広い手続きに対応し、全国からの相談が可能で、事前予約により土日祝の面談にも応じています。拠点は東京都港区赤坂にあり、柔軟で相談しやすい体制が整っている点も大きな強みです。

特徴・おすすめポイント

特長その1： 経験豊富なベテラン弁護士 が対応
特長その2： 全国 から相談可能＆ 柔軟な対応体制
特長その3：無料で 何度でも 債務整理の相談ができる

弁護士法人みやび

債務整理や過払い金の受任実績が4,000件以上ある法律事務所。複雑な法律問題にも 丁寧に寄り添い、それぞれの状況に応じた専門的かつ適切なサポート を提供してくれます。債務整理、過払いに関して何度利用しても相談無料となっており、 お客様にあった債務整理の案内、手続の流れを納得するまで十分に説明 してくれます。

平成21年に開所以来、15年にわたり多くの方々の借金問題解決のお手伝いをしてきています。
弁護士法人みやびの特徴は、早く』『的確』に解決策を打ち出す対応をしてくれることと、弁護士業界に見られる『固い』『重い』という堅苦しいイメージを払拭し、サービス業としての姿勢を大切にしている点も注目されており、多くの依頼者から支持を集めています。

特徴・おすすめポイント

特長その1：相談料 何度でも無料
特長その2：着手金 0円～

*1) 任意整理の費用が捻出できずに借金問題が解決できない事態を防ぐため、また借金が少額の場合に費用倒れにならないよう、柔軟な費用設定を行っています。詳細についてはご相談ください。
*2) 自己破産、個人再生などの法的整理についての費用についてはお問合せください。
*3) 消費税については、税法の定めにより変動する場合があります。
*4) 税込価格

弁護士法人みやびの口コミ

あなたの借金はいくら減額できる？おすすめの法務事務所はこちら！

アヴァンス法務事務所

アヴァンス法務事務所は、債務整理を専門に行っている全国対応の司法書士事務所。相談件数は2007年の創立以来23万件以上を誇っています。債務整理の進捗状況はパソコンやスマホでいつでも閲覧可能。和解ではなく完済をゴールとしており、 手続き完了後は債権者への支払いを代行・管理する「アヴァンス・アシスト」を用意 しています。 女性専用窓口 があるのもうれしいところ。

特徴・おすすめポイント

特長その1： 月々の返済額 を減額
特長その2：ご家族に 内緒 で手続き
特長その3： 車や住宅 などの財産を残すことが可能

*上記に加えて事務手数料・諸経費が発生する場合があります

アヴァンス法務事務所の口コミ

【おすすめ】匿名OK・無料相談できる司法書士事務所！

司法書士法人はたの法務事務所

債務整理や過払い請求の相談実績20万件以上という数字を誇る法務事務所。東京と大阪の2拠点に事務所を構えており、 全国どこでも出張無料 で相談を受け付けています。相談料や着手金は無料なので、初期費用はかかりません。 債権者との和解後は司法書士事務所が返済を管理する代行弁済サービスが利用可能。支払う窓口が一本化できるので精神的にも楽になります。

特徴・おすすめポイント

特長その1：相談料 無料
特長その2：着手金 無料
特長その3： 全国無料 出張

*管財人に支払う費用は別途発生します。
*税込価格

はたの法務事務所の口コミ

司法書士法人赤瀬事務所

司法書士法人赤瀬事務所は大阪府を中心に債務整理・相続・成年後見などを専門に行っています。債務整理にあたっては依頼者の債務状況を綿密に調査し、法律相談から交渉、訴訟などをサポート。個人事務所ならではの スピーディーで丁寧な対応と豊富な専門知識 を生かしながら、スタッフ間で連携・相談を行い、相談者ひとりひとりの問題を根本的解決につなげてくれます。
費用についても無理のないプランを提案してくれるため安心して相談できます。また、一部大手業者との間で和解を拒否されている事務所もありますが、 赤瀬事務所では和解ができない業者はありません。

司法書士法人赤瀬事務所の特徴・おすすめポイント

特長その1： 相談者への迅速な対応には自信あり
特長その2： 大阪府吹田市を中心に、大阪府全域、日本全国で多数の実績
特長その3： 和解できない業者なし

グリーン司法書士法人・グリーン行政書士法人

グリーン司法書士事務所は、東京・大阪債務整理・自己破産相談センターを運営する司法書士事務所。相談は無料で着手金もなく、秘密厳守でプライバシーにもしっかり配慮しています。取り立ての即日ストップも可能で、債務整理にかかった費用は分割払いが可能です。各種メディアにも紹介される信頼と実績がある事務所で、借金を今すぐどうにかしたい方におすすめ。任意整理、自己破産、個人再生、時効援用の無料相談で安心できる日常を取り戻してください。

*上記に加えて事務手数料・諸経費が発生する場合があります

全国対応の弁護士事務所で匿名診断！

弁護士法人 イージス法律事務所

東京メトロ「銀座駅」より徒歩3分の場所に立ち、信頼できる上質なリーガルサービスを提供している法律事務所。債務整理や離婚問題、消費者問題、顧問契約など個人・法人問わずあらゆるトラブルを解決に導いています。初回相談は30分無料で、着手金の後払いや分割払いにも対応。また依頼者の不安をできるだけ解消するため、進捗状況は随時報告しています。

借金減額の無料シミュレーターとは？

弁護士事務所や司法書士事務所の公式サイトや、民間の借金問題に関するサイトで、無料シミュレーターサービスを公開しているところもあります。借入額、借入日、借入件数などの情報を入力すると、どのくらい借金が減らせるか、概算がわかるサービスです。
実際に弁護士や司法書士に直接相談するよりは精度は落ちますが、おおよその額を知りたい時に便利でしょう。また、匿名で手軽にサービス利用できることが多いので、本名を明かしたくない、すぐに借金減額手続きをするつもりはないけれどとりあえず額が知りたいような場合にもおすすめです。

借金減額シュミレーターは、自分のスマホのみでも今の借金をいくらまで減額できるか調べることができます。そんな借金シュミレーターの特長は以下です。

特長その1 ：1分診断で借金がいくら減るか分かる
特長その2 ：名前や住所などの個人情報が不要なので身バレしない
特長その3 ：診断料は一切かからず完全無料
特長その4 ：人によっては借金が0円になる可能性も

などのメリットがたくさんあります。なんと言っても、 家族・身内へ知られる心配無用！ 更に、 毎月の引き落とし額が半分以下に なるかもしれません。まずは、無料で借金減額シュミレーターを試してみましょう。

持ち家を手放したくないなら弁護士に相談を

自己破産してしまえば、持ち家は必ず手放さなければいけません。しかし、方法次第では、自己破産後も合法的に同じ家に住み続けることができます。また、任意整理や個人再生といった債務整理の方法もあるということを知っておくと、選択肢も広がります。どうしても持ち家を手放したくないなら、その方法を弁護士に相談し、検討してみましょう。

自己破産に関連する記事