債務整理できないのはどんな場合？対処法なども紹介！

借金が思うように返せない状況はつらく苦しいものです。生活にも希望が見いだせず、暗い気分で過ごすというのは計り知れないストレスでしょう。そのような状況を救済・打破するために、国が用意した措置として債務整理があります。債務整理には任意整理・個人再生・自己破産・特別調停の4種類があり、それぞれ適用される条件や手続きが異なります。
今回はその中でも比較的手続きが早くハードルの低い、任意整理を取り上げました。任意整理の基本知識の他、できないケースやその場合の対処法なども分かりやすく解説していきます。借金に悩んでいる人、また周囲にそのような人がいる場合にはぜひ参考にしてください。

そもそも任意整理とは？

任意整理とは債務整理の中のひとつ。債権者（貸し手側）と債務者（借り手側）が任意で話し合い、3年から5年以内に完済できるよう月々の返済額を見直していく方法です。自己破産などに比べて比較的ハードルが低く、しかも今後の生活にかかる影響も少ないのがポイント。また裁判所を通さないので諸費用も安く抑えられ、手続きも早く済むという利点があります。

任意整理のメリットとデメリット

任意整理では「利息や遅延損害金のカット」「金利を見直す」などの方法で返済額を見直していくので、月々の負担が軽くなるのがメリット。また自己破産のように財産を失わないので、他人にバレにくいというのもポイントです。デメリットとしては、いわゆるブラックリストに記録が残ること。そのため約5年間はクレジットカード作成やローンの利用などはできません。

任意整理の対象となる借金

任意整理には消費者金融や銀行からの借金以外にも、クレジットカードでのショッピングやキャッシング、カードローンも対象になります。また任意整理のメリットのひとつとして「整理する借金を選ぶ」ことができるので、保証人がついた借金は外すということも可能。しかしながら任意整理してもあまり効果のない借金もあるので、専門家と相談しながら決めましょう。

自己破産や個人再生との違い

もっとも大きな違いは借金の減額度です。個人再生が約80％の減額、自己破産が100％の減額に比べ、任意整理は原則利息のみのカットとなります。また他の債務整理方法に比べて手続きにかかる期間も短く、費用も安く抑えられるのが特徴。裁判所への出廷もないので債務整理方法としてはハードルが低く、手続きに必要な書類も比較的容易に集めることができます。

任意整理に必要な書類は？

依頼する時にそろえる書類は、運転免許証や保険証など本人確認できる身分証明書、シヤチハタではない印鑑、現在使用中のクレジットカードやキャッシュカードなどです。その後相談が進むにつれ現在の収入状態を示す書類（給与明細など）や金融業者からの郵便物が必要になってくることも。また交渉のための書類は専門家が作成してくれるので、その負担はありません。

任意整理できない場合とは？

比較的ハードルの低い債務整理方法として多く選ばれている任意整理ですが、誰でもできるわけではありません。任意整理は自己破産などのように借金がゼロになるわけではないので、今後返していける力があるかどうかが大きなポイントとなります。任意整理できないケースは大きく分けて4つあるので、それぞれ取り上げて説明していきましょう。

ほとんど返済をしていない

借りてから一度も返済せずに任意整理の交渉をすれば、相手側からすると「初めから任意整理するつもりだったのではないか」と考えるのが自然。そのため任意整理に応じてもらえないか、和解できても厳しい条件がつくことがほとんどです。ただし長期間滞納して一括請求されている、また時効も考えられるといったケースは解決できることもあります。

返済していくための安定した収入がない

任意整理は3年から5年以内に借金を完済する手続きです。そのため現在の借金額÷36～60（回）で導き出される金額が月々支払えないのであれば、任意整理をすることはできません。また収入や借金額によっても任意整理できるかどうか決まってきます。ただし安定した収入さえあればアルバイトでも任意整理は可能。専業主婦も夫の給料から支払いできるのであれば手続きができます。

債権者が「任意整理には応じない」方針

任意整理はあくまで“任意による和解”によるものなので、債権者は必ずしもそれに応じなければならない法的義務はありません。中にはごく一部ながら、方針として任意整理に応じない会社もあります。ただしこれらの会社は弁護士事務所などに相談した時点で教えてくれることがほとんど。任意整理は個人でも可能ですが、このようなケースもあるため専門家に依頼した方がスムーズに進みます。

すでに回収のための法的措置が取られている

すでに長期間借金を滞納して、債権者が支払督促や民事訴訟を裁判所に申し立てている場合も任意整理の成立は難しいと言えるでしょう。もし債務者が支払督促の通知を受けてから2週間以上過ぎてしまっているとよりそのリスクは高まります。その場合は裁判を通さない任意整理よりも、裁判上の和解をしたほうが債務者のその後の生活にとってもメリットがあります。

専門家に依頼しても断られることがある？

任意整理は個人でもできる債務整理方法ですが、弁護士や司法書士を通じて行う方がスムーズ。専門的な書類も作成してくれます。そのため多くの人が相談に訪れていますが、理由によっては依頼を受けてくれないことも。そのケースをいくつか紹介しますが、もし受けてくれなくてもあきらめずに他の事務所も回って相談することをおすすめします。

手続きにかかる費用が支払えない

任意整理の手続きにかかる費用は事務所によって違いはありますが、多くの場合処理に当たる前に着手金が必要となります。これが払えないとなると依頼を断られることも珍しくありませんが、最近では分割払いに応じてくれるところもあります。そのため相談時に、「どれくらいの金額がいつまでに必要か」ということをしっかりと確認しておきましょう。

依頼者と連絡が取れない

弁護士・司法書士に任意整理の依頼を受けてもらったから後はお任せ、というわけにはいきません。弁護士・司法書士はあくまで代理人であるため、依頼者の意向を確認する手続きがどうしても出てきます。その時に電話に出ない、連絡が取れないとなると時間も手間も余計にかかるため、担当を断られることも。そのため手続き中は必ず連絡がつく状態にしておきましょう。

過払い金の発生がない単純な任意整理の場合

過払い金とは消費者金融などに債務者が払いすぎていた金利のこと。過払い金が発生しないと事務所としては成功報酬が少なくメリットがないという理由から、断る事務所も多くあります。特に債務整理に積極的でない事務所がこの傾向にあるため、依頼する時に注意が必要。そのため債務整理をメインで扱っている事務所への相談・依頼がおすすめです。

任意整理できない場合の対処法

頼りの綱だった任意処理ができないなんて……、と悩む人もいるでしょう。その場合の対処法を紹介します。肝心なのは自暴自棄にならず、しっかりと目的（借金による負担の軽減）を忘れずにいること。本人の経済事情などでできないケースなら節約したり収入を増やしたりすれば、任意整理できる可能性も出てきます。生活を見直しながらまた別の解決策を見つけましょう。

他の専門家にさらに相談する

任意整理できるかどうかの見立ては法律専門家の裁量によって大きく変わってきます。そのためひとつの事務所に断られても、別の事務所では依頼を受けてくれるということも多々あります。またいくつかの事務所を回って相談することで、こちらにとっても有利な情報が増えることも。一度断られたからといってあきらめずに、他の事務所も訪ねてみましょう。

自己破産や個人再生も視野に入れる

前述したように、個人再生は約80％、自己破産は100％借金が免責されます。確かに自己破産ともなると財産処分といった大きなデメリットもあり、「人生の終わり」といったイメージもつきまといます。しかしながら借金の金額によっては任意整理で長期間返済し続けるよりも自己破産で解決した方が有利なケースも多いため、一考する価値があると言えるでしょう。

人気のおすすめ弁護士・司法書士事務所を3社厳選！

無料診断後にキャンセルしても、費用のかからない事務所3社のサービス比較表から確認してみましょう。 できるだけ費用を抑えて債務整理を活用したい人は、相見積もりをとるのがおすすめ。

*相談内容によって異なる場合があります。

トラベルブックおすすめの法律事務所はこちら！

青山北町法律事務所

https://aokita-law.com

メディアでも活躍している弁護士が代表を務める法律事務所。 『親しみやすさ』と『説明のわかりやすさ』 を大切に考えてくれています。
代表弁護士が大手金融機関に勤務した経験があることから、 借金問題といったお金にまつわるトラブルにも精通 していることが特徴。債務整理、過払いについては （何度でも）相談無料 となっておりオンラインでの相談も可能です。
青山北町法律事務所では話し合いにより任意整理のケースで和解が成立しなかった際、事務所側に原因がある場合は着手金を全額返金しています。

特徴・おすすめポイント

特長その1： 着手金0円～ 、交渉力に自信あり
特長その2：代表弁護士に メディア出演実績があり安心
特長その3： 企業法務から芸能関係など 幅広く対応している

*管財人に支払う費用は別途発生します。
*税込価格

青山北町法律事務所の口コミ

あなたの借金はいくら減額できる？おすすめの法務事務所はこちら！

アヴァンス法務事務所

アヴァンス法務事務所は、債務整理を専門に行っている全国対応の司法書士事務所。相談件数は2007年の創立以来23万件以上を誇っています。債務整理の進捗状況はパソコンやスマホでいつでも閲覧可能。和解ではなく完済をゴールとしており、 手続き完了後は債権者への支払いを代行・管理する「アヴァンス・アシスト」を用意 しています。 女性専用窓口 があるのもうれしいところ。

特徴・おすすめポイント

特長その1： 月々の返済額 を減額
特長その2：ご家族に 内緒 で手続き
特長その3： 車や住宅 などの財産を残すことが可能

*上記に加えて事務手数料・諸経費が発生する場合があります

アヴァンス法務事務所の口コミ

【おすすめ】匿名OK・無料相談できる司法書士事務所！

司法書士法人はたの法務事務所

債務整理や過払い請求の相談実績20万件以上という数字を誇る法務事務所。東京と大阪の2拠点に事務所を構えており、 全国どこでも出張無料 で相談を受け付けています。相談料や着手金は無料なので、初期費用はかかりません。 債権者との和解後は司法書士事務所が返済を管理する代行弁済サービスが利用可能。支払う窓口が一本化できるので精神的にも楽になります。

特徴・おすすめポイント

特長その1：相談料 無料
特長その2：着手金 無料
特長その3： 全国無料 出張

*管財人に支払う費用は別途発生します。
*税込価格

はたの法務事務所の口コミ

こがわ法務事務所

「司法書士」という枠を超えて、関わる人を幸福にしたいという理念をもっている「こがわ法務事務所」。知識がなくても理解できる説明で悩んでいる人と同じ目線に立って対応してくれるため、気軽に相談しやすい事務所です。 こがわ法務事務所は実績も多く、多数の事例を紹介しているため自分と照らし合わせて相談するか決めることも可能。 対応方法次第で周りにバレずに借金問題を解決することができるのも魅力的なポイントです。

特徴・おすすめポイント

特長その1： 誰にも知られず 借金問題を解決
特長その2：対応後の支払いは 分割払いが可能
特長その3：電話やメールの相談は 何度でも無料

こがわ法務事務所の口コミ

司法書士法人赤瀬事務所

司法書士法人赤瀬事務所は大阪府を中心に債務整理・相続・成年後見などを専門に行っています。債務整理にあたっては依頼者の債務状況を綿密に調査し、法律相談から交渉、訴訟などをサポート。個人事務所ならではの スピーディーで丁寧な対応と豊富な専門知識 を生かしながら、スタッフ間で連携・相談を行い、相談者ひとりひとりの問題を根本的解決につなげてくれます。
費用についても無理のないプランを提案してくれるため安心して相談できます。また、一部大手業者との間で和解を拒否されている事務所もありますが、 赤瀬事務所では和解ができない業者はありません。

司法書士法人赤瀬事務所の特徴・おすすめポイント

特長その1： 相談者への迅速な対応には自信あり
特長その2： 大阪府吹田市を中心に、大阪府全域、日本全国で多数の実績
特長その3： 和解できない業者なし

グリーン司法書士法人・グリーン行政書士法人

グリーン司法書士事務所は、東京・大阪債務整理・自己破産相談センターを運営する司法書士事務所。相談は無料で着手金もなく、秘密厳守でプライバシーにもしっかり配慮しています。取り立ての即日ストップも可能で、債務整理にかかった費用は分割払いが可能です。各種メディアにも紹介される信頼と実績がある事務所で、借金を今すぐどうにかしたい方におすすめ。任意整理、自己破産、個人再生、時効援用の無料相談で安心できる日常を取り戻してください。

*上記に加えて事務手数料・諸経費が発生する場合があります

全国対応のおすすめ弁護士事務所

弁護士法人 イージス法律事務所

東京メトロ「銀座駅」より徒歩3分の場所に立ち、信頼できる上質なリーガルサービスを提供している法律事務所。債務整理や離婚問題、消費者問題、顧問契約など個人・法人問わずあらゆるトラブルを解決に導いています。初回相談は30分無料で、着手金の後払いや分割払いにも対応。また依頼者の不安をできるだけ解消するため、進捗状況は随時報告しています。

ベリーベスト法律事務所

24時間365日、全国どこからでも無料で電話相談が可能 です。
様々な依頼を受ける弁護士事務所ではありますが、債務整理については、債務整理専門チームが組まれていてスピーディーに解決に当たってくれます。
秘密厳守 で相談や手続きを行うので、家族や勤務先に知られる心配がありません。
借金問題は何度でもご相談無料 です。弁護士費用はご契約前に丁寧な説明があり、分割や後払いにも対応してもらえるので現在お金に困っている人も安心です。（※後払いは過払い金請求に限ります。）

全国の拠点で対応

東京を含む全国74拠点で債務整理の相談に応じてくれます。拠点が近くない方や遠方に住んでいる方でも、電話やオンラインで自宅で相談することが可能です。

無料相談が何度でも可能

相談を無料で行っており、借金問題の具体的な解決策や今後の流れについて質問したりアドバイスを受けることができます。相談は何度でも無料なので、納得いくまで何回でも相談してみましょう。

登録なし60秒。無料の減額診断シミュレーター

3つの質問に回答するだけで減額診断してくれるシミュレーターを用意しています。
いくら減額できるか知りたい方はまずはこちらで診断してみましょう。

ベリーベスト法律事務所の口コミ

ここからは、ベリーベスト法律事務所を利用した方の口コミを紹介します。

*上記に加えて事務手数料・諸経費が発生します

ベリーベスト法律事務所の口コミ・評判を詳しく見る

弁護士法人ガイア総合法律事務所

「依頼者のベストパートナー」を目指して全身全霊をかけた対応をしてくれる法律事務所です。中小企業の法律相談から個人の債務整理、男女・離婚問題、交通事故の解決まで幅広い相談に対応しています。どのような案件でも依頼者の話をよく聞き、最適な解決策を分かりやすく説明してくれるので知識がなくても安心。相談は完全予約制で、 いつでも無料 で相談できるのもポイントです。オンラインでの面談も可能なので、外出が難しい人にもおすすめ。 メールでの問い合わせは24時間いつでも 受け付けています。料金体系が明瞭なのも魅力のひとつ。さらに依頼が必要な場合、 事前に無料で見積りを作成してもらえるため、不安なとき気軽に相談できます。

債務整理に特化している

弁護士法人ガイア総合法律事務所は、債務整理を主軸に置いた事務所です。この事務所は、債務者が直面するさまざまな問題に対応でき、個々の事例に応じたアプローチを行っています。

債務整理の過程で必要となる書類の準備や債権者との交渉など、煩雑な手続きを専門の弁護士がサポートします。債務の種類を問わず、着実に前に進めるでしょう。

初回30分の無料法律相談を実施

弁護士法人ガイア総合法律事務所では、初回30分の無料法律相談を提供しています。この無料相談を利用することで、債務整理に関する一般的な質問や自身の状況を弁護士に相談することで、今後の方向性を決定する手助けになるでしょう。

事前に予約が必要であり、相談時には具体的な質問や必要な資料を準備しておくことをおすすめします。

弁護士法人ガイア総合法律事務所の口コミ

ラジオによく出ているとても真面目そうな先生の事務所なので、安心して任せることができました。対応してくれた担当者も優しくて、しっかり相談を聞いてくれました。（40歳男性）

借金を減らす方法を、私の場合はどうするのが得策なのかわかりやすく丁寧に説明してくれました。おかげさまでずっと悩んできた返済について解決できる見通しがたちました。ガイアさんに心から感謝しています。（35歳女性）

ずっと悩んできましたがガイアさんは債務整理の方法と過払い金の調査について精通していると思いネット診断から依頼しました。想像していた以上に過払い金が見つかりました。相談して本当に良かったです。（62歳男性）

*上記に加えて事務手数料・諸経費が発生する場合があります

あきらめたら状況は悪化するばかり！

借金が計画通り返せないというのは大変なストレスです。そのようなつらい状況の中「任意整理ができない」となると、絶望感にうちひしがれてしまうかもしれません。また「自己破産だけはしたくない」と一人で抱えこんでしまうと、さらに状況が悪化する原因にもなってしまいます。借金返済が負担になったら一人で悩まずに、一日も早く弁護士・司法書士に相談しましょう！

全国の債務整理おすすめ弁護士・司法書士

北海道・東北エリア

関東エリア

北陸・中部エリア

東海エリア

近畿エリア

中国エリア

四国エリア

九州・沖縄エリア

債務整理に関連する記事