任意整理のデメリットは？クレジットカードやローンへの影響

クレジットカードや消費者金融からの借り入れなど、気づけば借金が膨らみ返せなくなっていたという方は意外と多いもの。そんな時の債務整理の方法として用いられるのが、任意整理です。自己破産と比較するとまだまだ浸透していないワードですが、実は任意整理はよく使われている手段です。
そこで、今回は任意整理の基本的な仕組みから、デメリットまで紹介します。そして債務整理についてまわるのが、クレジットカードやローンへの心配ですよね。そのあたりの影響も含めて紹介していきますので、借金がある方や債務整理について知っておきたいという方はぜひ参考にしてください。

まずは任意整理を正しく理解しましょう！

債務整理の中で、実は一番メジャーな方法である任意整理。借金の返済ができなくなると、どうしても自己破産を思い浮かべる方が多く、そのようなつもりで弁護士に相談する方も多くいますが、任意整理で済むということがほとんどのようです。ここでは任意整理の仕組みを紹介しますので、自分の債務状況を照らし合わせてみましょう。

任意整理の仕組み

まず任意整理というのは、弁護士や司法書士が債権者と交渉をして、借金を無理なく返済していけるようにすることです。その具体的な方法とは、将来利息のカットや月々の返済額の見直しが挙げられます。また、借金を正しい金利で計算しなおすことで過払い分が見つかることもあります。それを返済分に充当することができるため、借金の減額にもつながります。

他の債務整理方法との比較

任意整理が他の債務整理の方法である個人再生や自己破産と大きく違うのは、裁判所を通さない手続きであること。そのため手続きに必要な書類の種類も少なく、期間も短くなります。そして生活や財産に制限があまりかからないのも特徴です。そして整理する債務を選ぶことができるので、一部の債権者だけを選んで整理することも可能です。

任意整理のメリットは？

任意整理をすることで、利息をカットできるのが大きなメリット。借金完済のゴールが見えるだけでなく無理なく支払えるので、生活が圧迫されにくくなります。もし過払い金があれば、元金も減るため完済までの期間が短くなり、将来への不安が減るという声もあります。また債権者から直接の督促がなくなるため、精神的にも安心できるというメリットも。

任意整理のデメリットは？クレジットカードやローンは利用できる？

任意整理で債務整理を行っていくことで、計画的に無理なく借金を返済していくことができるため生活がしやすくなるというメリットがあることは分かりましたが、債務整理をすることでデメリットも発生します。やはり気になるのはブラックリストの存在。信用情報に直結するためクレジットやローンに多大な影響が。ここではその影響に関して解説します。

任意整理でブラックリスト？クレジットカードは使える？

任意整理をするとやはりブラックリストに載ってしまいます。そのため新規のクレジットカードを発行することが難しくなります。では任意整理で債務整理しなかったカードに関しては使い続けられるのかというと、答えはNO。カード会社は利用者の信用情報を定期的にチェックしているため、いづれ止められることになります。

支払い中のローンはどうなる？

次にローンですが、自動車ローンの場合は任意整理の対象から外すことでローンを継続して支払いを続けられるので、車が引き揚げられる事もないので安心。ただし、新規のローンは任意整理後の一定期間は審査に通らないので、組めないと理解しておきましょう。そして住宅ローンに関しては、一般的に任意整理の対象にならないので、支払いが滞っていなければ問題ありません。

任意整理後に他のデメリットはある？

任意整理は裁判所を通さないため債務者に制限が少ないというメリットがある一方で、強制力がないというデメリットがあります。そのため最近では債権者側の和解に応じる条件が厳しくなってきており、交渉しにくかったり、減額率が低かったりすることも。やはり自己破産などと比較すると減額幅が少なく感じてしまうため、精神的な負担を感じることもあります。

任意整理には条件がある？どんな場合でも利用できる？

任意整理のメリットやデメリット、クレジットカードなどへの影響が理解できたところで気になってくるのが、どのような場合に任意整理をすることができるのかということですね。任意整理は減額幅が比較的低いといえど、やはり条件を満たしていなければ債務整理を行うことはできないため、そこもしっかり把握しておかなければなりません。

任意整理ができる条件とは？

任意整理を行う前提、条件としては安定した収入があること。収入から生活費を差し引いた額を返済に充てていくためです。そのためアルバイトであっても安定した収入があれば、任意整理を行うことが可能。また、借り入れの契約書がないからと言って諦める必要もありません。一般的には業者が法律に基づいて記録を保管しているため、調査が可能となるので安心です。

どんな借金でも減額できるの？

任意整理を行うことで減額できるのは、利息制限法で定められた利率より高い利率の場合のみということを覚えておきましょう。そのためクレジットカードや車のローンなどは利息制限法の利率より低いため、減額することはできません。しかしこれから支払いっていく利息のカットや、月々の支払額を少なくする代わりに分割回数を増やしたりなどの交渉は可能となります。

任意整理の手続きの流れは？期間はどれくらい？

弁護士や司法書士など専門家に相談をして、正式に任意整理を始めるかどうか契約をします。その後、取引履歴をもとに調査をはじめます。調査期間の目安は2～3ヶ月。そして債務者の生活を考慮して返済プランを検討し、交渉に入るので交渉期間は債権者次第となります。そして和解交渉から合意、返済開始の流れになりますが、完済までは3～5年が目安となります。

任意整理後の生活への影響は？

自己破産をすると財産が没収されてしまったり、職業に制限があったりと生活に影響が出ることもありますが、では任意整理ではどうでしょうか。任意整理は家族にバレることもなく手続きを進めることもでき、自分の口から言わなければ周囲に知られることはありませんが、日常生活に影響があるのかどうか心配になるのは当然。ここでは生活について解説していきます。

引っ越しは自由にできる？

賃貸であれば、不動産会社は信用情報機関に情報照会することができないため、ブラックリストに載っていても契約には影響がありません。こういった信用情報に照会できるのは軍港やクレジット会社などの金融機関のみであることも覚えておくと安心。しかし、クレジットカードが持てない状態となっているため家賃の支払い方法には注意しなければなりません。

生命保険や携帯電話の契約に影響は？

保険会社は信用情報機関に照会することができないため、月々支払いの生命保険でも問題なく加入することができるので安心です。しかし、携帯電話に関しては携帯端末の料金を分割支払いする方法であれば、ローンという扱いになってしまうので信用情報機関に照会され、任意整理後の数年間は審査が通らないこともあると理解しておきましょう。

任意整理後に返済が苦しくなったら？

任意整理した後も何らかの事情で返済が苦しくなり、滞ってしまうことがあるかもしれません。弁護士などの専門家との委任契約期間が終了していると、債権者から直接督促が届きます。返済せずにいると裁判を起こされたりすることもあるので、財産の差し押さえをされる可能性も。返済が滞ってしまいそうな場合には弁護士に相談し、再交渉を行いましょう。

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司法書士法人赤瀬事務所の特徴・おすすめポイント

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ベリーベスト法律事務所の特徴・おすすめポイント

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特長その2： 北海道から沖縄まで国内73か所※2に拠点、日本全国どこでも相談しやすい
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※2 2023年11月現在
※3 2023年8月現在

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