返済できない借金で悩んだら？対処法や解決方法を紹介

突然の病気や事故で長期入院してしまったり、リストラなどで仕事を失ってしまったりなど、人生には何があるか分かりません。借金を抱えている人は、今まで順調に返済していたものの、突然それが難しくなるケースもあります。また、軽い気持ちでお金を借りてしまい、いつの間にか額が膨らんで、返済が厳しくなってしまったという人もいるでしょう。
今回は、借金によって精神的に追いつめられ、間違った選択をしないよう、返済できなくなった時の対処法や解決方法について紹介していきます。もし、借金の返済で思い悩んでいる人がいたら、ぜひ参考にしてください。

借金を返済できず放置しておくとどうなる？

「借金があるけれど、返済できない」「なんとかしたいけどどうしたら良いかわからない」と悩んで、借金の返済が滞り、結果放置したりしていませんか。借金の額が少額であった場合は、あまり問題になることはありませんが、額が増えてしまうと、返済するのも自分の生活も苦しくなってしまいます。だからと言って、借金を返済できずに放置しているとどのようなリスクが生まれるのでしょうか。

電話がかかってきて督促される

もしも借金が期日までに返済されないと、お金を借りた相手から電話がかかってくるでしょう。カード会社によっては、電話のタイミングに違いがありますが、大体は返済日の数日から数週間後にかかってくる場合が多いです。もし、借金の返済が遅れそうな場合は、前もって債権者に連絡しておくことが大切です。相手からは、いつまでに支払えるかを聞かれるので、具体的に支払える日を伝えましょう。

督促状が届く

もしも督促の電話を無視したりしていると、そのうち自宅宛てに督促状が届きます。場合によっては、返済がないと電話なしにいきなり督促状を送ってくるケースもあります。借金返済の督促状が届いたら、放置してはいけません。借金滞納によって課せられるペナルティーがさらに大きくなってしまいます。返済できそうなら、こちらから連絡して、いつまでに支払うか期日をしっかり伝えましょう。

信用情報に滞納記録が残される

それでも、さらに督促を無視し続けて2ヶ月以上が経ってしまうと、あなたが滞納しているという情報が「信用情報機関」に記録されます。いわゆる「ブラックリスト」に載ってしまうということです（信用情報を管理している機関を「信用情報機関」といいます）。ブラックリストに載って、滞納情報が記録されると、クレジットカードや住宅ローン、キャッシングなどの審査が通りにくくなってしまいます。

一括請求通知が届く

ブラックリストに載ってしまうと、次は残った借金に対する一括請求の通知書が届きます。この時はすでに、信用を失っている状況なので、別の会社に新たな借り入れを申し込んだとしても、審査に落ちてしまう可能性が高いでしょう。貸金業者から、一括請求通知が届いたら、すぐに弁護士や司法書士に相談することをおすすめします。弁護士や司法書士に依頼して、債務整理手続きが開始されれば、その時点で督促を止めることができます。

裁判ののちに財産を差し押さえられる

それでも借金が返済できないとなると、ついに「内容証明郵便」というものが届きます。内容証明郵便には、期日までに借金を返済しなければ裁判で財産を差し押さえる旨が記されています。その後、裁判で判決が出ると、強制執行で財産が差し押さえられます。強制執行とは、債務者（借主）が債務の履行をしない場合に、国が強制的に債務の履行をさせる制度のことです。

差し押さえ通知が届いたらどうしたらいい？

借金を滞納し続けた結果、ある日突然「差押さえ通知」が届いたらどうしたら良いのでしょうか。この状況は、すぐにでも対処しないと持ち家や車のほか、収入となる給料や預貯金までも差し押さえられてしまい、とても危険です。差し押さえ通知には「差押予告通知」「支払督促」「仮執行宣言付支払督促」の3段階あり、送られてくるタイミングと危険度に違いがあります。そこで、ここから差し押さえ通知について詳しく説明していきます。

差押予告通知なら1ヶ月以内に対処しよう

差押予告通知書を無視したままでいると、貸金業者は1ヶ月程で法的手続きをおこない、裁判所へ支払い督促の申立てをする可能性があります。差し押さえを回避するためには、すぐに一括返済することが最も良い対処法ですが、それができない人も多いでしょう。そんなときは、弁護士や司法書士に相談するという手段があります。債務整理という方法で利息分をカットするなど、借金を減額してもらえる可能性があります。

支払督促が届いたら差押えの可能性が高くなる

差押予告通知書も無視していると、貸金業者は1ヶ月ほどで法的手続きをおこない、次は裁判所が発行する「支払督促」が届きます。支払督促は「特別送達」という、特殊な郵便で送られ、受け取りを拒むことはできません。支払い督促が届いたら、2週間以内に意義を申立てれば裁判へ、意義を申立てなければ、次は「仮執行宣言」が付された支払督促が送られてきます。こうなったら、もう強制執行を止めることはできず、いよいよ差押えを強制執行されてしまいます。

借金を返済できない場合はどうしたらいい？

借金を返済するには、収入を得る必要があります。早く借金を返済するには、収入を増やす必要があります。しかし、収入を確保することが難しく、どうしても借金を返済できない人もいるでしょう。とはいえ、借金を返済するために、また別の貸金業者からお金を借りて返済に充てていては、借金がどんどん膨らみ、自らの首を絞めることになりかねません。では、借金を返済できない場合は、どのように対処すれば良いのでしょうか。

貸金業者に相談しよう

まずは、貸金業者に、すぐに返済できない旨を正直に伝えましょう。貸金業者によっては、返済回数を増やすことで、1回に返済する金額を下げたり、利息のみリボ払いにする、など、返済計画について相談に乗ってもらえる場合もあります。さまざまなカード会社からお金を借りている場合に、返済先を一本化する「おまとめローン」は、利息が増える可能性もあるうえ、借金返済のためにまた新たな借金をすることになるのでおすすめしません。

公的サービスや弁護士などに相談を

公的機関や弁護士などの専門家に相談するのが一番のおすすめです。いきなり弁護士に相談するのは敷居が高いという人は、各都道府県では借金問題を解決してくれる相談会や電話相談を実施しているので利用してみてはいかがでしょうか。借金の返済計画を始め、事例を含めどういったケースでどのように解決しているかを具体的に聞くことができますよ。

債務整理ってなに？

借金返済ができず滞納を続けると、最終的には強制執行という形になる可能性があります。そうなる前に、適切な対処が必要です。その解決方法の一つが「債務整理」。債務整理とは、借金をなくしたり減らしたりして整理する法的手続きのことです。債務整理には3種類あり、「任意整理」「個人再生」「自己破産」に分けられます。これらについて、説明していきます。

任意整理は借金額が大きい人には向かない

任意整理とは、債権者と債務者（代理人）が直接交渉することで、借金の返済額や返済方法を再度決め直す方法のこと。裁判所を介さないため、周囲に知られることなく借金を整理することができたり、場合によっては利息分カットなど借金の返済額を減らしてもらえる可能性もあります。ただ、信用情報機関に事故情報が記録される（ブラックリストに載る）ことや、他に比べて減額できる額が少ないため、借金が多すぎる人には向かないというデメリットがあります。

個人再生ならマイホームを守れる可能性がある

個人再生とは、裁判所に申し立てをすることで、借金を減額してもらう手続きのことです。借金の全額を返済する義務がなくなるわけではありませんが、持ち家などの財産は維持できます。メリットとして、借金を5分の1～10分の1まで減額してもらえる可能性があることや、住宅ローンがある場合に、住宅ローン特則を利用して、持ち家を維持しながら他の借金だけを減額してもらえる可能性があること、が挙げられます。任意整理同様、信用情報に事故情報は記録されます。

自己破産は借金が返せないときの最終手段

自己破産は、裁判所に申し立てをすることで、すべての借金を免除してもらう可能性のある手続きのことです。しかし、借金がゼロになる代わりに、持ち家や車など、価値ある財産は手放す必要があります。自己破産手続きをおこなうと、基本的に破産者の財産は一部を残して没収され、処分して債権者への弁済に充てられます。預貯金や保険の解約払戻金なども対象になります。任意整理、個人再生同様、事故情報にも記録されます。

すべての借金がゼロになる一方で、一定以上の価値のある財産は手放さなければなりません。また、借金の原因がギャンブルや浪費などの場合は免責が許可されないこともあります。

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代表弁護士が大手金融機関に勤務した経験があることから、 借金問題といったお金にまつわるトラブルにも精通 していることが特徴。債務整理、過払いについては （何度でも）相談無料 となっておりオンラインでの相談も可能です。
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「司法書士」という枠を超えて、関わる人を幸福にしたいという理念をもっている「こがわ法務事務所」。知識がなくても理解できる説明で悩んでいる人と同じ目線に立って対応してくれるため、気軽に相談しやすい事務所です。 こがわ法務事務所は実績も多く、多数の事例を紹介しているため自分と照らし合わせて相談するか決めることも可能。 対応方法次第で周りにバレずに借金問題を解決することができるのも魅力的なポイントです。

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こがわ法務事務所の口コミ

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司法書士法人赤瀬事務所は大阪府を中心に債務整理・相続・成年後見などを専門に行っています。債務整理にあたっては依頼者の債務状況を綿密に調査し、法律相談から交渉、訴訟などをサポート。個人事務所ならではの スピーディーで丁寧な対応と豊富な専門知識 を生かしながら、スタッフ間で連携・相談を行い、相談者ひとりひとりの問題を根本的解決につなげてくれます。
費用についても無理のないプランを提案してくれるため安心して相談できます。また、一部大手業者との間で和解を拒否されている事務所もありますが、 赤瀬事務所では和解ができない業者はありません。

司法書士法人赤瀬事務所の特徴・おすすめポイント

特長その1： 相談者への迅速な対応には自信あり
特長その2： 大阪府吹田市を中心に、大阪府全域、日本全国で多数の実績
特長その3： 和解できない業者なし

グリーン司法書士法人・グリーン行政書士法人

グリーン司法書士事務所は、東京・大阪債務整理・自己破産相談センターを運営する司法書士事務所。相談は無料で着手金もなく、秘密厳守でプライバシーにもしっかり配慮しています。取り立ての即日ストップも可能で、債務整理にかかった費用は分割払いが可能です。各種メディアにも紹介される信頼と実績がある事務所で、借金を今すぐどうにかしたい方におすすめ。任意整理、自己破産、個人再生、時効援用の無料相談で安心できる日常を取り戻してください。

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弁護士法人 イージス法律事務所

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