借金400万円を返済するには？対処法や完済のコツ

一般的な目安として年収の3分の1、もしくは100万円以上の借金は返済能力を超えていると言われています。つまり今回のテーマである「借金400万円」は、年収が1000万を超えるような人でない限り普通に生活しながら返済していくのは厳しい状況だと言えるでしょう。金額が大きい分、毎月きちんと返済しているのに元本が減らないということにもなりかねません。単純に、400万円だけを返済すればOKというわけではないのです。
そこで今回は、借金400万円を返済するためにすべきことや完済のコツ、債務整理を含めた対処法について紹介したいと思います。

400万円の借金とは？まずは現状を把握しよう

400万円の借金。この金額に、どのようなイメージを持ちますか？年収が500万円程度の人にとっては1年間の収入とほぼ同じ金額なので、大きな金額だなあという印象はあるでしょう。しかし、逆に金額が大きすぎて現実を直視できない方もいるのではないでしょうか。気づいたら借金が膨らんでしまって漠然と月々の返済だけをこなしているという方は、まずは現状を把握するところから始めましょう。

返済期間が長いほど利息が増えるので要注意！

毎月きちんと借金の返済をしているのに借金が減らない…金額が大きくなればなるほど利息も大きくなるので、ある程度の金額を返済していても実は利息分にしかなっておらず、元本は全く減っていないというケースは珍しくありません。400万円の借金がある場合、年利にもよりますが利息で毎月数万円程度は引かれてしまいます。ある程度まとまった金額を返済していかないと、いつまでたっても借金そのものが残り続けてしまうのです。

400万円の借金の返済イメージ

400万円の借金を返済する場合、月々の返済金額と返済期間はどのようになるのでしょうか？実際は複数の業者から借りている人がほとんどだと思いますが、ここでは分かりやすいよう1社からの借金ということにします。400万円を年利18.0％で借りた場合、5年かけて返済しても月々の返済額は144,610円、利息を含めた総返済額は約520万円程度にまで膨らんでしまいます。

まずは現状を把握する

400万円もの借金を抱えている方は、ほとんどが複数の業者や友人から借りているのだと思います。そのため、貸し主ごとにいくら借りていて月々の返済額がいくらなのか、返済期限はいつなのか、把握できてない方もいるでしょう。まずは貸し主ごとの借金額や返済期限を書き出してみてください。詳細が分からない場合は、借金の個人情報を記録している「信用情報機関」で教えてもらえます。

返済総額もきちんとチェック

上記でも説明したように、返済期間が長くなれば長くなるほど利息も増えてしまうので返済総額は大きくなります。また、同じ400万円の借金だったとしても、返済期間や金利次第で返済総額は大きく変わってきます。まずは自分が返さなくてはいけない金額がどのくらいになるのかチェックしましょう。金額を知ることで、自分が返さなくてはいけない借金の大変さを実感できます。

借金返済のスゴ技！国が認めている「減額措置」

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400万円の借金を完済するコツ

それでは400万円の借金を完済するコツについて紹介していきたいと思います。とは言ってもそれほど難しいことはありません。簡単に言えば「利息の大きい借金（貸主）から先に返済していく」「支出を減らして収入を増やす（月々の返済額を増やす）」。この2つです。それぞれ詳しく説明していきましょう。

利息の大きい借金から先に返済していく

先に説明しましたが、返したお金はまず利息の返済に充てられてしまいます。そのため利息の大きい借金は毎月決まった金額を返済してもなかなか元本が減りません。400万円の借金を完済するためには、まず利息の大きい借金を優先して返済していくのがコツです。繰り上げ返済分は元本から差し引かれるので、ボーナス等で余剰金ができた場合は利息の大きい借金を積極的に返済していくと良いでしょう。

金利の少ない借金を増やし金利の多い借金を返済する

金利の少ないところで借金をして、金利の大きい借金を先に返済してしまうというのも一つの方法です。たとえば「おまとめローン」や「借り換え」などと呼ばれるものがそれにあたります。しかし、乗り換えをしたことで新たに借金が増えてしまうケースもあるので要注意です。400万円のうち何割かが金利の高い借金であるという程度なら、先述の方法を検討した方が良いでしょう。

月々の返済額を増やす

単純ですが、月々の返済額を増やせば当然完済までの期間も短くすることができます。しかし、無理に返済額を増やすことで家計を圧迫し、日常生活に負担をかけるようになってしまっては意味がありません。固定費を見直す、クレジットカードの枚数を減らす、可能であれば副業をするなどして、無理のない範囲で支出を減らし収入を増やす工夫をしてみましょう。

返済が厳しい場合は債務整理を検討する

400万円の借金を完済する方法やコツについて説明しましたが、これらの方法を試しても借金の完済が難しい場合は債務整理を検討するのも一つの方法です。債務整理の手続きを行うことで借金を減額できたり、支払い義務を免除してもらえたりします。債務整理は自分で手続きすることも可能ですが、専門知識がないと難しいので専門家に任せてしまった方が安心です。

債務整理とは

債務整理は主に任意整理・民事再生・自己破産の3種類があります。それぞれの手続きごとに違うメリット・デメリットがありますが、共通のデメリットとして「ブラックリストに載る」ということが挙げられます。任意整理は5年程度、民事再生と自己破産は5～10年程度、カード会社から新たな借り入れができないなどの状態になってしまうので注意しましょう。

任意整理の特徴とメリット・デメリット

任意整理は利息をカットしてもらうことで返済の負担を軽くできる手続きです。借金の元本自体は減らない、カード会社が「任意」で交渉に応じてくれることが前提なので交渉してもらえない場合は手続きできない点がデメリット。しかし、5年返済で和解できれば月々の返済額を約66,667円まで減らせるので、負担がかなり軽くなります。また、整理する借金を自由に選べるというメリットもあります。

民事再生の特徴とメリット・デメリット

民事再生は借金の元本自体を大きく減額してもらえるのが最大のメリットです。月々の返済額を最大で2万8,000円程度まで減らせる可能性があるので、任意整理だと負担が大きすぎるけれど自己破産はしたくないという方にはおすすめの方法です。さらに住宅ローンが残った自宅を残したまま借金を減らせる「住宅ローン特則」が利用できます。ただし、任意整理とは違い全ての借金が対象になる点がデメリットです。

自己破産の特徴とメリット・デメリット

自己破産は裁判所に申し立てをして、免責が認められれば借金がゼロになります。言うまでもなく借金が無くなるという点が最大のメリットですね。一方でほぼ全ての財産が没収されてしまう・一定期間は職業や資格が制限されてしまうといったデメリットがあります。さらに、返済が不可能と判断される（免責が認められる）のは簡単なことではありません。

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青山北町法律事務所

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メディアでも活躍している弁護士が代表を務める法律事務所。 『親しみやすさ』と『説明のわかりやすさ』 を大切に考えてくれています。
代表弁護士が大手金融機関に勤務した経験があることから、 借金問題といったお金にまつわるトラブルにも精通 していることが特徴。債務整理、過払いについては （何度でも）相談無料 となっておりオンラインでの相談も可能です。
青山北町法律事務所では話し合いにより任意整理のケースで和解が成立しなかった際、事務所側に原因がある場合は着手金を全額返金しています。

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特長その1： 着手金0円～ 、交渉力に自信あり
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青山北町法律事務所の口コミ

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過払い金請求を中心に、任意整理や個人再生といった借金問題全般の手続きを請け負っている法務事務所です。 過払い金の返還累計は200億円以上と実績も豊富 。東京・名古屋・高知・愛媛・札幌の5か所に事務所を設けています。 全国に対応しているフットワークの軽さが強み で、遠方の方や来所が厳しい方も対応が可能。外出が難しい依頼主のために、近隣や病院への訪問も行うなど、困っている人に寄り添う対応力を有しています。借金問題に関する相談料は無料で着手金0円～で受け付けており、 費用面に不安のある人でも相談しやすい体制 が整っています。

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*着手金は残債額によって異なります。お問い合わせの際に詳細をご確認ください。
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司法書士法人みどり法務事務所の口コミ

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アヴァンス法務事務所

アヴァンス法務事務所は、債務整理を専門に行っている全国対応の司法書士事務所。相談件数は2007年の創立以来23万件以上を誇っています。債務整理の進捗状況はパソコンやスマホでいつでも閲覧可能。和解ではなく完済をゴールとしており、 手続き完了後は債権者への支払いを代行・管理する「アヴァンス・アシスト」を用意 しています。 女性専用窓口 があるのもうれしいところ。

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特長その1： 月々の返済額 を減額
特長その2：ご家族に 内緒 で手続き
特長その3： 車や住宅 などの財産を残すことが可能

*上記に加えて事務手数料・諸経費が発生する場合があります

アヴァンス法務事務所の口コミ

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司法書士法人はたの法務事務所

債務整理や過払い請求の相談実績20万件以上という数字を誇る法務事務所。東京と大阪の2拠点に事務所を構えており、 全国どこでも出張無料 で相談を受け付けています。相談料や着手金は無料なので、初期費用はかかりません。 債権者との和解後は司法書士事務所が返済を管理する代行弁済サービスが利用可能。支払う窓口が一本化できるので精神的にも楽になります。

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特長その1：相談料 無料
特長その2：着手金 無料
特長その3： 全国無料 出張

*管財人に支払う費用は別途発生します。
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はたの法務事務所の口コミ

こがわ法務事務所

「司法書士」という枠を超えて、関わる人を幸福にしたいという理念をもっている「こがわ法務事務所」。知識がなくても理解できる説明で悩んでいる人と同じ目線に立って対応してくれるため、気軽に相談しやすい事務所です。 こがわ法務事務所は実績も多く、多数の事例を紹介しているため自分と照らし合わせて相談するか決めることも可能。 対応方法次第で周りにバレずに借金問題を解決することができるのも魅力的なポイントです。

特徴・おすすめポイント

特長その1： 誰にも知られず 借金問題を解決
特長その2：対応後の支払いは 分割払いが可能
特長その3：電話やメールの相談は 何度でも無料

こがわ法務事務所の口コミ

司法書士法人赤瀬事務所

司法書士法人赤瀬事務所は大阪府を中心に債務整理・相続・成年後見などを専門に行っています。債務整理にあたっては依頼者の債務状況を綿密に調査し、法律相談から交渉、訴訟などをサポート。個人事務所ならではの スピーディーで丁寧な対応と豊富な専門知識 を生かしながら、スタッフ間で連携・相談を行い、相談者ひとりひとりの問題を根本的解決につなげてくれます。
費用についても無理のないプランを提案してくれるため安心して相談できます。また、一部大手業者との間で和解を拒否されている事務所もありますが、 赤瀬事務所では和解ができない業者はありません。

司法書士法人赤瀬事務所の特徴・おすすめポイント

特長その1： 相談者への迅速な対応には自信あり
特長その2： 大阪府吹田市を中心に、大阪府全域、日本全国で多数の実績
特長その3： 和解できない業者なし

グリーン司法書士法人・グリーン行政書士法人

グリーン司法書士事務所は、東京・大阪債務整理・自己破産相談センターを運営する司法書士事務所。相談は無料で着手金もなく、秘密厳守でプライバシーにもしっかり配慮しています。取り立ての即日ストップも可能で、債務整理にかかった費用は分割払いが可能です。各種メディアにも紹介される信頼と実績がある事務所で、借金を今すぐどうにかしたい方におすすめ。任意整理、自己破産、個人再生、時効援用の無料相談で安心できる日常を取り戻してください。

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