リボ払いは債務整理で減額することができる？制度の仕組みと方法・デメリットを解説

クレジットカードの利用金額にかかわらず、あらかじめ設定した金額を返済していく支払い方法「リボ払い」。金額、件数ともにどれだけ利用しても毎月の返済金額は一定なので、一見すると楽な支払い方法のように思えます。しかし、油断して使いすぎると負債額がどんどん増え、気が付いたら返済が不可能なほどの金額に膨れ上がってしまった、なんて危険性も。負担額が大きくなりすぎて完済の見通しが立たないリボ払いは、実は債務整理を行うことで早期完済が可能になります。とはいえこの方法はメリットだけではなくデメリットもあるので、よく考えて利用しないといけません。そこで今回は、リボ払いを債務整理で減額する方法や制度の仕組み、デメリットについて詳しく解説していきます。

リボ払いとは

リボ払いは「リボルビング払い」の略で、商品購入時の支払い額を複数回に分けて返済していく支払い方法のことです。あらかじめ月々の支払い額を指定できる仕組みなので、高額の商品を購入しても月々の支払い額が増えることはありません。高額な商品を購入しても、月々の負担が少なくて済むという点がメリットです。

リボ払いの返済が終わらない理由

毎月、きちんと支払いをしていてもなかなか返済が終わらないリボ払い。毎月返済をしているのにも関わらず、残高を確認してみると思ったよりも減っていなかった…なんてケースもあります。では、なぜリボ払いは毎月一定額を返済していても、なかなか返済が終わらないのでしょうか。

利息が高い

リボ払いの利息（手数料）は、実質年率15%程度が一般的。例えば50万円の買い物でリボ払いを利用し、月々の1万円ずつの返済にすると手数料の総額が30万円近くになってしまうのです。利息が高いので返済に時間がかかるし、返済に時間がかかるので余計に利息分の支払い額が大きくなってしまうという、負のスパイラルがリボ払いの返済がなかなか終わらない理由の一つです。

月々の返済額に占める利息分の負担が大きい

リボ払いの月々の返済額は、全てが元金に充てられるわけではありません。月々の返済額が変わらない定額方式の場合は特に、利用額が大きくなればなるほど、月々の返済額に占める利息分の負担が大きくなります。毎月しっかり返済をしていたとしても元金が思ったよりも減っていかないのには、このような理由があるのです。

月々の返済額が少ない

リボ払いの最低弁済額（毎月の返済額の下限）は3000円程度が一般的ですが、クレジット会社によっては3000円からOKというケースも。利用残高が少なければ月々の返済額が少なくてもそれほど問題はありませんが、高額な買い物で月々の返済額を少なく設定してしまうと、いつまで経ってもリボ払いの返済が終わらないという状況になってしまうのです。

高額な買い物をしやすい

リボ払いは毎月の返済額を低く設定することも可能。例えば月々の返済額を5000円に設定すれば、どんなに高い買い物をしても、複数回の買い物をしても、月々の返済額は5000円で済むのです。月々の負担が少なくて済むことから高額な買い物へのハードルが低くなってしまったり、ついリボ払いを繰り返し利用してしまったりして、利用残高が高くなってしまいがちです。

リボ払いは債務整理で減額可能！

リボ払いの返済で生活が苦しい、この先の返済のめどが立たない。このように、リボ払いの返済で滞納が避けられないような場合は、「債務整理」を利用するという方法があります。債務整理は借金問題解決のための合法的な救済制度です。「任意整理」「個人再生」「自己破産」「特定調停」の4種類があり、収入や借入の状況により選択肢が変わります。

人気のおすすめ弁護士・司法書士事務所を3社厳選！

無料診断後にキャンセルしても、費用のかからない事務所3社のサービス比較表から確認してみましょう。 できるだけ費用を抑えて債務整理を活用したい人は、相見積もりをとるのがおすすめ。

*相談内容によって異なる場合があります。

トラベルブックおすすめの法律事務所はこちら！

法律事務所FORWARD

債務整理に精通した弁護士が一貫して対応し、督促の停止や利息カットなど生活再建に向けた実務的な交渉力が強みです。 相談料は無料で、費用の分割払いにも応じてくれるので、経済的に苦しい方でも安心して任せられます。 また心理カウンセラー資格を持つ弁護士が、精神面にも寄り添いながら 丁寧にサポート してくれます。任意整理・個人再生・自己破産など幅広い手続きに対応しており、全国からの相談が可能な点も大きなメリットです。

特徴・おすすめポイント

特長その1： 相談料無料 で、費用面の不安が少ない
特長その2：督促停止など スピード感のある対応
特長その3： 心理面にも配慮 した相談対応

法律事務所FORWARDの口コミ

ルシェル法律事務所

代表弁護士自ら責任を持って対応し、相談者との距離が近い丁寧なサポートが期待できます。債務整理の相談料は 何度でも無料 で、 借金の減額可能性を無料で調査できるため、経済的に余裕がない方でも安心して相談できます。 任意整理・自己破産・民事再生など幅広い手続きに対応し、全国からの相談が可能で、事前予約により土日祝の面談にも応じています。拠点は東京都港区赤坂にあり、柔軟で相談しやすい体制が整っている点も大きな強みです。

特徴・おすすめポイント

特長その1： 経験豊富なベテラン弁護士 が対応
特長その2： 全国 から相談可能＆ 柔軟な対応体制
特長その3：無料で 何度でも 債務整理の相談ができる

弁護士法人みやび

債務整理や過払い金の受任実績が4,000件以上ある法律事務所。複雑な法律問題にも 丁寧に寄り添い、それぞれの状況に応じた専門的かつ適切なサポート を提供してくれます。債務整理、過払いに関して何度利用しても相談無料となっており、 お客様にあった債務整理の案内、手続の流れを納得するまで十分に説明 してくれます。

平成21年に開所以来、15年にわたり多くの方々の借金問題解決のお手伝いをしてきています。
弁護士法人みやびの特徴は、早く』『的確』に解決策を打ち出す対応をしてくれることと、弁護士業界に見られる『固い』『重い』という堅苦しいイメージを払拭し、サービス業としての姿勢を大切にしている点も注目されており、多くの依頼者から支持を集めています。

特徴・おすすめポイント

特長その1：相談料 何度でも無料
特長その2：着手金 0円～

*1) 任意整理の費用が捻出できずに借金問題が解決できない事態を防ぐため、また借金が少額の場合に費用倒れにならないよう、柔軟な費用設定を行っています。詳細についてはご相談ください。
*2) 自己破産、個人再生などの法的整理についての費用についてはお問合せください。
*3) 消費税については、税法の定めにより変動する場合があります。
*4) 税込価格

弁護士法人みやびの口コミ

あなたの借金はいくら減額できる？おすすめの法務事務所はこちら！

アヴァンス法務事務所

アヴァンス法務事務所は、債務整理を専門に行っている全国対応の司法書士事務所。相談件数は2007年の創立以来23万件以上を誇っています。債務整理の進捗状況はパソコンやスマホでいつでも閲覧可能。和解ではなく完済をゴールとしており、 手続き完了後は債権者への支払いを代行・管理する「アヴァンス・アシスト」を用意 しています。 女性専用窓口 があるのもうれしいところ。

特徴・おすすめポイント

特長その1： 月々の返済額 を減額
特長その2：ご家族に 内緒 で手続き
特長その3： 車や住宅 などの財産を残すことが可能

*上記に加えて事務手数料・諸経費が発生する場合があります

アヴァンス法務事務所の口コミ

【おすすめ】匿名OK・無料相談できる司法書士事務所！

司法書士法人はたの法務事務所

債務整理や過払い請求の相談実績20万件以上という数字を誇る法務事務所。東京と大阪の2拠点に事務所を構えており、 全国どこでも出張無料 で相談を受け付けています。相談料や着手金は無料なので、初期費用はかかりません。 債権者との和解後は司法書士事務所が返済を管理する代行弁済サービスが利用可能。支払う窓口が一本化できるので精神的にも楽になります。

特徴・おすすめポイント

特長その1：相談料 無料
特長その2：着手金 無料
特長その3： 全国無料 出張

*管財人に支払う費用は別途発生します。
*税込価格

はたの法務事務所の口コミ

司法書士法人赤瀬事務所

司法書士法人赤瀬事務所は大阪府を中心に債務整理・相続・成年後見などを専門に行っています。債務整理にあたっては依頼者の債務状況を綿密に調査し、法律相談から交渉、訴訟などをサポート。個人事務所ならではの スピーディーで丁寧な対応と豊富な専門知識 を生かしながら、スタッフ間で連携・相談を行い、相談者ひとりひとりの問題を根本的解決につなげてくれます。
費用についても無理のないプランを提案してくれるため安心して相談できます。また、一部大手業者との間で和解を拒否されている事務所もありますが、 赤瀬事務所では和解ができない業者はありません。

司法書士法人赤瀬事務所の特徴・おすすめポイント

特長その1： 相談者への迅速な対応には自信あり
特長その2： 大阪府吹田市を中心に、大阪府全域、日本全国で多数の実績
特長その3： 和解できない業者なし

グリーン司法書士法人・グリーン行政書士法人

グリーン司法書士事務所は、東京・大阪債務整理・自己破産相談センターを運営する司法書士事務所。相談は無料で着手金もなく、秘密厳守でプライバシーにもしっかり配慮しています。取り立ての即日ストップも可能で、債務整理にかかった費用は分割払いが可能です。各種メディアにも紹介される信頼と実績がある事務所で、借金を今すぐどうにかしたい方におすすめ。任意整理、自己破産、個人再生、時効援用の無料相談で安心できる日常を取り戻してください。

*上記に加えて事務手数料・諸経費が発生する場合があります

全国対応のおすすめ弁護士事務所

弁護士法人 イージス法律事務所

東京メトロ「銀座駅」より徒歩3分の場所に立ち、信頼できる上質なリーガルサービスを提供している法律事務所。債務整理や離婚問題、消費者問題、顧問契約など個人・法人問わずあらゆるトラブルを解決に導いています。初回相談は30分無料で、着手金の後払いや分割払いにも対応。また依頼者の不安をできるだけ解消するため、進捗状況は随時報告しています。

弁護士法人ガイア総合法律事務所

「依頼者のベストパートナー」を目指して全身全霊をかけた対応をしてくれる法律事務所です。中小企業の法律相談から個人の債務整理、男女・離婚問題、交通事故の解決まで幅広い相談に対応しています。どのような案件でも依頼者の話をよく聞き、最適な解決策を分かりやすく説明してくれるので知識がなくても安心。相談は完全予約制で、 いつでも無料 で相談できるのもポイントです。オンラインでの面談も可能なので、外出が難しい人にもおすすめ。 メールでの問い合わせは24時間いつでも 受け付けています。料金体系が明瞭なのも魅力のひとつ。さらに依頼が必要な場合、 事前に無料で見積りを作成してもらえるため、不安なとき気軽に相談できます。

債務整理に特化している

弁護士法人ガイア総合法律事務所は、債務整理を主軸に置いた事務所です。この事務所は、債務者が直面するさまざまな問題に対応でき、個々の事例に応じたアプローチを行っています。

債務整理の過程で必要となる書類の準備や債権者との交渉など、煩雑な手続きを専門の弁護士がサポートします。債務の種類を問わず、着実に前に進めるでしょう。

初回30分の無料法律相談を実施

弁護士法人ガイア総合法律事務所では、初回30分の無料法律相談を提供しています。この無料相談を利用することで、債務整理に関する一般的な質問や自身の状況を弁護士に相談することで、今後の方向性を決定する手助けになるでしょう。

事前に予約が必要であり、相談時には具体的な質問や必要な資料を準備しておくことをおすすめします。

弁護士法人ガイア総合法律事務所の口コミ

ラジオによく出ているとても真面目そうな先生の事務所なので、安心して任せることができました。対応してくれた担当者も優しくて、しっかり相談を聞いてくれました。（40歳男性）

借金を減らす方法を、私の場合はどうするのが得策なのかわかりやすく丁寧に説明してくれました。おかげさまでずっと悩んできた返済について解決できる見通しがたちました。ガイアさんに心から感謝しています。（35歳女性）

ずっと悩んできましたがガイアさんは債務整理の方法と過払い金の調査について精通していると思いネット診断から依頼しました。想像していた以上に過払い金が見つかりました。相談して本当に良かったです。（62歳男性）

*上記に加えて事務手数料・諸経費が発生する場合があります

任意整理

クレジット会社と交渉して利息や遅延損害金をカットしてもらい、残った元金を3～5年かけて完済できるようにする方法です。デメリットが少なく、裁判所を介さないので手続きが簡単かつ早期解決が可能な方法なので、リボ払いの債務整理では任意整理を選択するケースが多いです。元金を5年程度で完済できる見通しがあれば、任意整理を選ぶことになります。

個人再生

裁判所に再生計画案を提出し、借金（残高）を減額してもらう方法です。具体的には裁判所を介して借金を5分の1～10分の1程度に減額してもらい、原則3年間、場合によっては最長5年かけて返済していきます。残高が大きすぎて、利息をカットしてもらっても5年程度で完済できそうもない場合には、個人再生を選択します。

自己破産

返済が不可能だと裁判所に認めてもらい、返済の義務を免除してもらう方法です。保有する財産を換価処分する代わりに、全ての借金がゼロになります。収入や返済の見通しが全く立たない場合は自己破産を選択しますが、債権者に多大な損失を与えてしまう方法なので、債務履行の可能性が少しでも残っている場合は手続きできません。

特定調停

内容としては任意整理に近いですが、簡易裁判所を通じて「個人で」交渉を行う方法です。弁護士に依頼しないので費用が比較的安く済む、差し押さえの強制執行を停止できるという点が特定調停のメリット。一方で、裁判所を通すので時間も手間もかかりますし、自分で交渉を行わなくてはいけないので心身ともに負担が大きいです。

任意整理のデメリットは？

将来的にかかる利息をカットできて返済総額を減らせることに加え、司法書士や弁護士に依頼すれば督促が止まるなどメリットの多い任意整理。さらに、手続き終了までは返済をしなくてもよいので、精神的にも金銭的にも余裕が生まれます。しかし、任意整理にはデメリットもあるので注意が必要です。

ブラックリストに入ってしまう

任意整理の手続きに入ってから7～10年の間、信用情報に事故情報が載ってしまいます。これが一般的に言われる「ブラックリスト入り」です。金融機関は信用情報をチェックして返済能力の有無などを確認するので、ブラックリストに載っている間は新しくクレジットカードを作ったり、住宅ローンを組んだりすることが難しくなります。

クレジットカードを利用できなくなる

ブラックリスト入りすると新しくクレジットカードを作れないだけではなく、現在利用中のカードも使用不可となります。すぐに使えなくなるわけではなく、更新時の与信審査ではじかれてしまうので、カードの有効期限で使えなくなると考えておきましょう。ただし、債務整理をしていない家族に発行してもらった家族カードは利用できます。

元金は減額されない

年率15％を超えるリボ払い場合は、利息制限法により任意整理で元金が減額されるケースもあります。しかし、リボ払いの多くは年率15％なので、将来利息と遅延損害金のみのカットとなります。残高が多く、利息をカットしてもらっても5年以内の返済が難しい場合は、任意整理は利用できません。

まとめ

任意整理でリボ払いの返済額を減額する方法や、そのデメリットについて紹介しました。金額が大きくなりすぎて返済が難しいリボ払いは任意整理で解決可能ですが、やはりメリットだけではなくデメリットもあります。自分一人で悩まずに、まずは弁護士や司法書士などのプロに相談することをおすすめします。

全国の債務整理おすすめ弁護士・司法書士

北海道・東北エリア

関東エリア

北陸・中部エリア

東海エリア

近畿エリア

中国エリア

四国エリア

九州・沖縄エリア

債務整理に関連する記事