【リースバック】リバース60とは?怖いと言われる理由や利用時の注意点を解説
更新日: 2024年11月10日
老後資金の確保手段として人気の住宅ローン「リ・バース60」。自宅を売却せずともまとまった資金が調達できるため、借入手段が限定されがちな高齢者に多く選ばれています。しかしその一方で「怖い」「危ない」といったネガティブな声が聞こえるのも事実。ここではリ・バース60の特徴やその仕組み、また「怖い」と言われる背景や理由も合わせて紹介していきます。またリ・バース60ならではのメリットやデメリットも取り上げていくので合わせて参考にしてください。老後資金の問題は誰もが通る道です。知識を深めて損をしないよう、上手にサービスを利用しましょう。
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リ・バース60とは?
リ・バース60とは住宅金融支援機構と提携している金融機関が提供している住宅ローンのひとつ。自宅を担保に資金を借り入れしてそのまま継続して住み続け、借入人が死亡した時に不動産を処分することで借入金を返済する仕組みです。いわゆる「リバースモーゲージ」の一種ですが、リ・バース60ならではの特徴もあるのでここではそれを紹介していきます。
リ・バース60の特徴と仕組み
リ・バース60は満60才以上に向けた住宅ローン。リバースモーゲージ同様、借入人が死亡後に相続人が不動産を処分するか現金で返済するかして、借入金を精算します。借入人が存命中、支払いは毎月利息のみでOKというのもリ・バース60の大きな特徴。月々の返済額の負担が少ないので気軽に利用できることが選ばれる理由となっています。
リ・バース60の審査期間や基準はどれくらい?
リ・バース60は住宅ローンですから利用するには審査が必要です。担保となる自宅の評価額はもちろん、借入人の収入も審査の対象となります。基準は年間の合計返済額が年収400万未満の場合年収の30%以下、400万以上の場合35%以下。審査期間は一般的な住宅ローンの審査同様、2週間程度見ておくとよいでしょう。
リ・バース60を扱っている金融機関は?
リ・バース60は住宅金融支援機構が提供している住宅ローンですが、実際に融資しているのは提携している金融機関です。そのためサービスを利用するにはそれぞれの金融機関に申し込む必要があります。扱っているのは三井住友や三菱UFJ、りそな、SBIエステートファイナンスなど。リ・バース60の公式サイトには取扱金融機関の一覧があるので、そちらも参考にしてください。
金融機関ごとに違いはある?注意点は?
先に述べたようにリ・バース60を取り扱っている金融機関は多数あります。基本的なサービス内容は変わりませんが、すべて「リ・バース60」という名称で提供しているわけではなく、名称が違うこともあるので選ぶ時には注意しましょう。また金融機関ごとに金利や事務手数料が異なります。合わせて取り扱いエリアもしっかり確認しておきましょう。
リ・バース60のメリットやデメリットは?
自宅に住み続けながら老後資金を調達できるリ・バース60。しかしながらメリットだけでなくデメリットも当然あるので、賢くサービスを利用するためにも知っておきましょう。またリ・バース60は一般的な住宅ローンとは仕組みが大きく異なるため、申し込む前にその特徴をしっかりと理解しておくことが大切。そうすることで必要以上に恐れることもなくなります。
メリット1:月々の返済が少なくて済む
前述したようにリ・バース60は借入人が存命中、月々の支払いは利息のみでOKです。元金は据え置きなので、現役時代のようにまとまった収入がない高齢者でも問題なく支払えるでしょう。また夫婦で連帯債務として借り入れすれば、例えば主債務者である夫が死亡しても連帯債務者の妻が利息を支払っていくことでそのまま住み続けることができます。
メリット2:「ノンリコース型」と「リコース型」が選べる
残った債務の返済義務の有無が選べるのが「ノンリコース型」と「リコース型」の違い。ノンリコース型を選べば不動産の売却代金が元金に満たなかった場合でも相続人はその残額を支払う必要がありません。そのため借入人はより心にゆとりが生まれるでしょう。しかしノンリコース型はリコース型に比べて金利が高くなる傾向にあります。
デメリット1:借入限度額は担保評価額の50%程度
リ・バース60の借入限度額は担保となる不動産の評価額のおよそ50~60%と、最大80%までが可能なリバースモーゲージに比べて低め。そのため思ったよりも家の評価額が低かった場合、希望した金額の借り入れが難しい可能性があります。また現在の住宅ローンが担保評価額の半分以上残っていると融資が受けられないということもあるので注意しましょう。
デメリット2:資金は住宅関連のみしか使えない
リ・バース60によって得た資金は基本的に住宅関連にしか使えません。住宅関連とは「住み替えのための新築・中古物件の購入資金」「リフォーム資金」「住宅ローンの借り換え資金」などです。生活費や趣味・旅行などには使えないため、そのような目的を考えている人は後に紹介する「リースバック」がおすすめ。ぜひ参考にしてください。
デメリット3:金利の変動リスク
変動金利の場合、金利は定期的に見直されて毎月の支払額が変わります。現在は低金利が続いているためそれほど心配する必要はないかもしれませんが、今後市場金利が上昇して支払額が上がってしまうことは十分に考えられます。そのため変動金利でリ・バース60を利用するなら、金利が上昇したとしても対応できるゆとりを見ておきましょう。
リ・バース60が怖いとされる理由は?利用時の注意点も紹介
満60才以上の高齢者にとって魅力的と思える住宅ローン「リ・バース60」ですが、少しインターネットで調べると「ヤバい」「怖い」という言葉が目につきます。そのような噂はどんな背景・リスクによって生まれるのでしょうか?ここではそれらを詳しく説明していきます。またサービスを利用する際の注意点も合わせて取り上げますので参考にしてください。
「親が死亡後借金だけが残る」という誤解
リ・バース60は借入人が存命中は利息のみを支払い、借入人が死亡後に相続人が不動産の売却や現金で残った債務を返済するシステムです。そのため相続人側からすると「親が借金だけ遺した」と感じるかもしれません。しかし実際はノンリコース型を選べば相続人が残った債務を支払う義務はないため、これはリスクを大きくとらえすぎた誤解だと言えるでしょう。
「実家がなくなってしまう」という誤解
確かにリ・バース60は親である借入人が死亡後、自宅を売却して債務を返済します。その仕組みだけ見れば実家がなくなってしまうと思うのも無理はありません。しかし融資側とすれば元本が回収できればよいので、売りたくないと思えば繰り上げ返済も可能です。このように、リ・バース60を利用したからといって必ず実家がなくなってしまうという訳ではありません。
利用時の注意点は?
ネガティブな声が多くあがるリ・バース60ですが、上手に使えば便利なサービスです。誤解を防ぐためにも利用する時は相続人となる子にしっかりと内容を説明しておきましょう。契約には相続人の同意も必要となります。家族の状況や将来を見据えながら、目的にあった商品を選びましょう。また状況によってはリ・バース60以外のサービスを考えるのもよいかもしれません。
債務が気になるならリースバックもおすすめ
リースバックとは自宅を売却し、売却後は賃貸として契約しそのまま住み続ける方法です。リ・バース60同様まとまった資金を調達できる上、元の家に住み続けられるメリットがあります。また住宅ローンではないので、審査が心配という人にもおすすめ。そのため子どもに借金を残したくないと考える人にも多く選ばれています。
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