リボ地獄から抜け出すには債務整理も必要？リボ払いは借金扱いの意味とは

リボ払いは、クレジットカード会社や消費者金融で採用されている、毎月の返済額を一定にする支払い方法です。毎月の支払い額が変わらないため借入額が多くなっても気づきにくく、いつの間にか返済できないほどに借金が膨らみ、返済地獄に陥る人が増えています。リボ払いの借金が減りにくいのは、毎月の返済額のほとんどを利息の支払いに充てられてしまうからです。最低返済額のみの支払いにしていると、元金がいつまで経っても減らず、返済期間が長くなってしまいます。リボ払いで借金地獄に陥らないためには、借り換えによる一括返済や債務整理を利用しましょう。

リボ払いとは？借金と同じ？

毎月の返済額が一定に設定されているリボ払いは便利な支払方法ですが、気が付いたら借金地獄に陥っていることも少なくありません。リボ払いには毎月手数料がかかるため、思ったよりも返済金額が減らず、返済期間が長引く傾向にあります。ショッピングのリボ払いでも、支払い残高が残っているうちは借金と同じ扱いです。まずは、リボ払いの仕組みについて、知っておきましょう。

リボ払いは、クレジットカードや消費者金融カードローンの返済方法のひとつ

クレジットカードや消費者金融の支払い方法は一括払いや分割払いなどさまざまなものがあります。リボ払い（リボルディング払い）も、クレジットカードや消費者金融のカード支払い方法のひとつです。リボ払いでは、毎月の支払額が一定に固定されています。毎月一定額を返済すればいいので、手元にお金がなくても欲しいサービスやものを手に入れやすいメリットがあります。また、毎月支払額が変わらないので、家計管理がしやすく、返済計画が立てやすいのもメリットのひとつといえるでしょう。

リボ払いの返済方式は、定額方式と残高スライド方式

リボ払いには、定額方式と残高スライド方式の2つの返済方法があります。どちらの返済方式を採用しているかは、クレジットカード会社や消費者金融会社によって異なります。

「定額方式」定額方式は、毎月の支払い額が支払い残高の影響を受けない支払い方式です。ある月に大きな金額の買い物をして支払い残高が増えても、毎月の支払い額が増加しません。支払い額が変わらないためいつまでたっても返済が終わらず、支払いが長期になる可能性もあります。

「残高スライド方式」残高スライド方式は、支払い残高によって毎月の支払い額が変化していく返済方法です。スライドする残高は、支払い残高が10万円未満までは、毎月の支払い額は5千円、10万円以上20万円未満までは1万円など、クレジットカード会社や消費者金融会社によってさまざまです。支払い残高が増えると、一気に毎月の支払い額が倍増してしまう可能性もあります。

リボ払いで借金残高が減らず返済期間が長くなる理由は

リボ払いは、支払いをし続けているのにいつまでたっても残高が減らず、返済期間が長くなりがちです。支払い残高がなかなか減らないのは、リボ払いの手数料の高さと設定されている最低弁済額の低さにあります。また、クレジットカードを利用したショッピングやキャッシングの支払いは、銀行からの自動引き落としが主流です。毎月、滞ることなく返済がされているので、利用残高を確認せずに大丈夫だと安心してしまいがちです。そのため、きちんと支払いをしているのに、いつまでたっても残高が減らないリボ地獄に陥ってしまうのです。

1.手数料が高いから

リボ払いが長期にわたる理由のひとつが、リボ払いの手数料の高さにあります。リボ払いの返済額には、キャッシングやショッピングの元本だけでなく、手数料が含まれています。リボ払いの手数料額は、元本ではなく支払残高によって決まります。手数料率の金利は、クレジット会社や消費者金融会社によって異なりますが、おおむね15パーセントから18パーセントが相場と考えられています。リボ払いの支払い手数料は、支払い残高×手数料率÷365×30の計算式で求められます。たとえば、支払い残高が100万円、手数料率が15パーセントの場合、手数料だけで12,500円もの金額がかかります。支払い残高が高額になるほど、手数料が高くなります。そのため、毎月の返済額のほとんどを手数料にとられてしまい、いつまでたっても元金残高が減らず、返済が終わらない状況になってしまうのです。

2.支払額が最低弁済金のみだから

最低弁済金とは、リボ払いの毎月の最低支払い額です。リボ払いの支払い額は、クレジット会社によって金額は異なりますが、初期設定では、最低弁済額に設定されています。弁済額を自分で設定せずに、最低弁済額のみを支払っていると、手数料に返済金額のほとんどが使われてしまいます。前述の100万円の残高を15パーセントの手数料の計算式で見ると、リボ設定額を20,000円にすると元本は7,500円しか減りません。支払い額のおよそ6割が手数料にとられてしまい、いつまでも返済が終わらない状況が続いていくのです。

リボ地獄に陥る人が増えている？

消費生活センターに寄せられるリボ払いに関する相談は、毎月増加傾向にあります。2018年には、その件数は2400件を突破。5年前の2倍の件数に膨れ上がりました。気づかずにリボ払いに申し込んでいたり、リボ払い必須の条件を確認せずにクレジットカード会社のキャンペーンに応募したりと、請求書が届いて初めて、高額な手数料に気付いて、トラブルになるケースも珍しくありません。

知らぬ間に借金が120万円？！リボ払い地獄ブログが話題

リボ払いに悩む人は、ブログやSNSの世界にも多く存在しています。大手ブログサイトのAmebaブログでは、「リボ払い地獄」のハッシュタグが設定されていて、2020年8月現在、300件弱のブログ記事が掲載されています。なかでも結婚して半年で、夫のリボ払い120万円の借金が発覚したブログが話題です。クレジットカードが何に使われているか洗い出し、毎月の支払い額の見直しを行い、状況に応じて支払い額を変更するなど工夫を凝らし、リボ払いの借金を確実に減らしていく過程が見られます。

借金地獄になった人の体験談は5chにも

リボ払いの借金地獄の体験談は、大手匿名掲示板5ch（5ちゃんねる）でも閲覧が可能です。借金生活板には、リボ払いからぬけだせない人のスレッドやリボ払い地獄スレッドがあり、リボ払い地獄に陥った人の生の声が投稿されています。

返済期間が長引いてリボ払い地獄に陥らないためにできること

返済金額のほとんどが手数料に消えて、いつまでも元本が減らないリボ払いの借金地獄から抜け出すには、どうすればいいのでしょう。まずは、自分のリボ払いの残高や毎月の弁済金をきちんと把握する必要があります。インターネットや郵送で送られてくる請求書を確認して、現時点での借金の残高や返済期間を知って、返済の予定表を作成しましょう。そのうえで、残高の借り換えや債務整理などを利用して、リボ払い地獄から抜け出しましょう。

残金を借り換えて借金を一括返済

返済期間が長引くほど、手数料がかかり、いつまでたっても返済が終わらないままになってしまいます。リボ払いの残高を、金利が手数料より低いカードローンに借り換えて、借金の残りを一括返済する方法があります。一般的に、クレジットカードのリボ払いの金利よりも、カードローンの金利のほうが低い傾向にあります。金利が低い分、毎月の返済金額も少なくなります。また、複数のクレジット会社からリボ払いを行っている場合は、一本化でき可視化しやすくなるメリットもあります。

債務整理で残高の減額

ショッピングのリボ払い残高は、司法書士や弁護士などの専門家に相談して、自己破産手続きや任意整理が可能です。任意整理をすると、将来かかる利息をカットできるので支払いが楽になります。しかし、信用情報機関に任意整理の情報が記載されるため、5年間は新しくクレジットカードを作ったり、ローンやキャッシングの利用ができなくなったりするので、注意が必要です。

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リボ払いで借金地獄になる前に無理のない返済計画を立てよう

リボ払いは、毎月の返済金額が変わらず家計管理がしやすい一方で、借入の総額がわかりづらく金利が高いため、借金地獄に陥りやすいデメリットがあります。元金が減らず借金が膨らみ、気づいたら借金地獄になっていたことのないよう、きちんと返済計画をたてましょう。

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