リボ地獄から抜け出すには債務整理も必要？リボ払いは借金扱いの意味とは

リボ払いは、クレジットカード会社や消費者金融で採用されている、毎月の返済額を一定にする支払い方法です。毎月の支払い額が変わらないため借入額が多くなっても気づきにくく、いつの間にか返済できないほどに借金が膨らみ、返済地獄に陥る人が増えています。リボ払いの借金が減りにくいのは、毎月の返済額のほとんどを利息の支払いに充てられてしまうからです。最低返済額のみの支払いにしていると、元金がいつまで経っても減らず、返済期間が長くなってしまいます。リボ払いで借金地獄に陥らないためには、借り換えによる一括返済や債務整理を利用しましょう。

リボ払いとは？借金と同じ？

毎月の返済額が一定に設定されているリボ払いは便利な支払方法ですが、気が付いたら借金地獄に陥っていることも少なくありません。リボ払いには毎月手数料がかかるため、思ったよりも返済金額が減らず、返済期間が長引く傾向にあります。ショッピングのリボ払いでも、支払い残高が残っているうちは借金と同じ扱いです。まずは、リボ払いの仕組みについて、知っておきましょう。

リボ払いは、クレジットカードや消費者金融カードローンの返済方法のひとつ

クレジットカードや消費者金融の支払い方法は一括払いや分割払いなどさまざまなものがあります。リボ払い（リボルディング払い）も、クレジットカードや消費者金融のカード支払い方法のひとつです。リボ払いでは、毎月の支払額が一定に固定されています。毎月一定額を返済すればいいので、手元にお金がなくても欲しいサービスやものを手に入れやすいメリットがあります。また、毎月支払額が変わらないので、家計管理がしやすく、返済計画が立てやすいのもメリットのひとつといえるでしょう。

リボ払いの返済方式は、定額方式と残高スライド方式

リボ払いには、定額方式と残高スライド方式の2つの返済方法があります。どちらの返済方式を採用しているかは、クレジットカード会社や消費者金融会社によって異なります。

「定額方式」定額方式は、毎月の支払い額が支払い残高の影響を受けない支払い方式です。ある月に大きな金額の買い物をして支払い残高が増えても、毎月の支払い額が増加しません。支払い額が変わらないためいつまでたっても返済が終わらず、支払いが長期になる可能性もあります。

「残高スライド方式」残高スライド方式は、支払い残高によって毎月の支払い額が変化していく返済方法です。スライドする残高は、支払い残高が10万円未満までは、毎月の支払い額は5千円、10万円以上20万円未満までは1万円など、クレジットカード会社や消費者金融会社によってさまざまです。支払い残高が増えると、一気に毎月の支払い額が倍増してしまう可能性もあります。

リボ払いで借金残高が減らず返済期間が長くなる理由は

リボ払いは、支払いをし続けているのにいつまでたっても残高が減らず、返済期間が長くなりがちです。支払い残高がなかなか減らないのは、リボ払いの手数料の高さと設定されている最低弁済額の低さにあります。また、クレジットカードを利用したショッピングやキャッシングの支払いは、銀行からの自動引き落としが主流です。毎月、滞ることなく返済がされているので、利用残高を確認せずに大丈夫だと安心してしまいがちです。そのため、きちんと支払いをしているのに、いつまでたっても残高が減らないリボ地獄に陥ってしまうのです。

1.手数料が高いから

リボ払いが長期にわたる理由のひとつが、リボ払いの手数料の高さにあります。リボ払いの返済額には、キャッシングやショッピングの元本だけでなく、手数料が含まれています。リボ払いの手数料額は、元本ではなく支払残高によって決まります。手数料率の金利は、クレジット会社や消費者金融会社によって異なりますが、おおむね15パーセントから18パーセントが相場と考えられています。リボ払いの支払い手数料は、支払い残高×手数料率÷365×30の計算式で求められます。たとえば、支払い残高が100万円、手数料率が15パーセントの場合、手数料だけで12,500円もの金額がかかります。支払い残高が高額になるほど、手数料が高くなります。そのため、毎月の返済額のほとんどを手数料にとられてしまい、いつまでたっても元金残高が減らず、返済が終わらない状況になってしまうのです。

2.支払額が最低弁済金のみだから

最低弁済金とは、リボ払いの毎月の最低支払い額です。リボ払いの支払い額は、クレジット会社によって金額は異なりますが、初期設定では、最低弁済額に設定されています。弁済額を自分で設定せずに、最低弁済額のみを支払っていると、手数料に返済金額のほとんどが使われてしまいます。前述の100万円の残高を15パーセントの手数料の計算式で見ると、リボ設定額を20,000円にすると元本は7,500円しか減りません。支払い額のおよそ6割が手数料にとられてしまい、いつまでも返済が終わらない状況が続いていくのです。

リボ地獄に陥る人が増えている？

消費生活センターに寄せられるリボ払いに関する相談は、毎月増加傾向にあります。2018年には、その件数は2400件を突破。5年前の2倍の件数に膨れ上がりました。気づかずにリボ払いに申し込んでいたり、リボ払い必須の条件を確認せずにクレジットカード会社のキャンペーンに応募したりと、請求書が届いて初めて、高額な手数料に気付いて、トラブルになるケースも珍しくありません。

知らぬ間に借金が120万円？！リボ払い地獄ブログが話題

リボ払いに悩む人は、ブログやSNSの世界にも多く存在しています。大手ブログサイトのAmebaブログでは、「リボ払い地獄」のハッシュタグが設定されていて、2020年8月現在、300件弱のブログ記事が掲載されています。なかでも結婚して半年で、夫のリボ払い120万円の借金が発覚したブログが話題です。クレジットカードが何に使われているか洗い出し、毎月の支払い額の見直しを行い、状況に応じて支払い額を変更するなど工夫を凝らし、リボ払いの借金を確実に減らしていく過程が見られます。

借金地獄になった人の体験談は5chにも

リボ払いの借金地獄の体験談は、大手匿名掲示板5ch（5ちゃんねる）でも閲覧が可能です。借金生活板には、リボ払いからぬけだせない人のスレッドやリボ払い地獄スレッドがあり、リボ払い地獄に陥った人の生の声が投稿されています。

返済期間が長引いてリボ払い地獄に陥らないためにできること

返済金額のほとんどが手数料に消えて、いつまでも元本が減らないリボ払いの借金地獄から抜け出すには、どうすればいいのでしょう。まずは、自分のリボ払いの残高や毎月の弁済金をきちんと把握する必要があります。インターネットや郵送で送られてくる請求書を確認して、現時点での借金の残高や返済期間を知って、返済の予定表を作成しましょう。そのうえで、残高の借り換えや債務整理などを利用して、リボ払い地獄から抜け出しましょう。

残金を借り換えて借金を一括返済

返済期間が長引くほど、手数料がかかり、いつまでたっても返済が終わらないままになってしまいます。リボ払いの残高を、金利が手数料より低いカードローンに借り換えて、借金の残りを一括返済する方法があります。一般的に、クレジットカードのリボ払いの金利よりも、カードローンの金利のほうが低い傾向にあります。金利が低い分、毎月の返済金額も少なくなります。また、複数のクレジット会社からリボ払いを行っている場合は、一本化でき可視化しやすくなるメリットもあります。

債務整理で残高の減額

ショッピングのリボ払い残高は、司法書士や弁護士などの専門家に相談して、自己破産手続きや任意整理が可能です。任意整理をすると、将来かかる利息をカットできるので支払いが楽になります。しかし、信用情報機関に任意整理の情報が記載されるため、5年間は新しくクレジットカードを作ったり、ローンやキャッシングの利用ができなくなったりするので、注意が必要です。

こがわ法務事務所

「司法書士」という枠を超えて、関わる人を幸福にしたいという理念をもっている「こがわ法務事務所」。知識がなくても理解できる説明で悩んでいる人と同じ目線に立って対応してくれるため、気軽に相談しやすい事務所です。 こがわ法務事務所は実績も多く、多数の事例を紹介しているため自分と照らし合わせて相談するか決めることも可能。 対応方法次第で周りにバレずに借金問題を解決することができるのも魅力的なポイントです。

特徴・おすすめポイント

特長その1： 誰にも知られず 借金問題を解決
特長その2：対応後の支払いは 分割払いが可能
特長その3：電話やメールの相談は 何度でも無料

こがわ法務事務所の口コミ

【おすすめ】匿名OK・無料相談できる司法書士事務所！

アヴァンス法務事務所

アヴァンス法務事務所は、債務整理を専門に行っている全国対応の司法書士事務所。相談件数は2007年の創立以来23万件以上を誇っています。債務整理の進捗状況はパソコンやスマホでいつでも閲覧可能。和解ではなく完済をゴールとしており、 手続き完了後は債権者への支払いを代行・管理する「アヴァンス・アシスト」を用意 しています。 女性専用窓口 があるのもうれしいところ。

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司法書士法人赤瀬事務所

司法書士法人赤瀬事務所は大阪府を中心に債務整理・相続・成年後見などを専門に行っています。債務整理にあたっては依頼者の債務状況を綿密に調査し、法律相談から交渉、訴訟などをサポート。個人事務所ならではの スピーディーで丁寧な対応と豊富な専門知識 を生かしながら、スタッフ間で連携・相談を行い、相談者ひとりひとりの問題を根本的解決につなげてくれます。
費用についても無理のないプランを提案してくれるため安心して相談できます。また、一部大手業者との間で和解を拒否されている事務所もありますが、 赤瀬事務所では和解ができない業者はありません。

司法書士法人赤瀬事務所の特徴・おすすめポイント

特長その1： 相談者への迅速な対応には自信あり
特長その2： 大阪府吹田市を中心に、大阪府全域、日本全国で多数の実績
特長その3： 和解できない業者なし

グリーン司法書士法人・グリーン行政書士法人

グリーン司法書士事務所は、東京・大阪債務整理・自己破産相談センターを運営する司法書士事務所。相談は無料で着手金もなく、秘密厳守でプライバシーにもしっかり配慮しています。取り立ての即日ストップも可能で、債務整理にかかった費用は分割払いが可能です。各種メディアにも紹介される信頼と実績がある事務所で、借金を今すぐどうにかしたい方におすすめ。任意整理、自己破産、個人再生、時効援用の無料相談で安心できる日常を取り戻してください。

*上記に加えて事務手数料・諸経費が発生する場合があります

全国対応のおすすめ弁護士事務所

青山北町法律事務所

https://aokita-law.com

メディアでも活躍している弁護士が代表を務める法律事務所。『親しみやすさ』と『説明のわかりやすさ』を大切に考えてくれています。
代表弁護士が大手金融機関に勤務した経験があることから、借金問題といったお金にまつわるトラブルにも精通していることが特徴。債務整理、過払いについては（何度でも）相談無料となっておりオンラインでの相談も可能です。
青山北町法律事務所では話し合いにより任意整理のケースで和解が成立しなかった際、事務所側に原因がある場合は着手金を全額返金しています。

弁護士法人 イージス法律事務所

東京メトロ「銀座駅」より徒歩3分の場所に立ち、信頼できる上質なリーガルサービスを提供している法律事務所。債務整理や離婚問題、消費者問題、顧問契約など個人・法人問わずあらゆるトラブルを解決に導いています。初回相談は30分無料で、着手金の後払いや分割払いにも対応。また依頼者の不安をできるだけ解消するため、進捗状況は随時報告しています。

ベリーベスト法律事務所

24時間365日、全国どこからでも無料で電話相談が可能 です。
様々な依頼を受ける弁護士事務所ではありますが、債務整理については、債務整理専門チームが組まれていてスピーディーに解決に当たってくれます。
秘密厳守 で相談や手続きを行うので、家族や勤務先に知られる心配がありません。
借金問題は何度でもご相談無料 です。弁護士費用はご契約前に丁寧な説明があり、分割や後払いにも対応してもらえるので現在お金に困っている人も安心です。（※後払いは過払い金請求に限ります。）

全国の拠点で対応

東京を含む全国74拠点で債務整理の相談に応じてくれます。拠点が近くない方や遠方に住んでいる方でも、電話やオンラインで自宅で相談することが可能です。

無料相談が何度でも可能

相談を無料で行っており、借金問題の具体的な解決策や今後の流れについて質問したりアドバイスを受けることができます。相談は何度でも無料なので、納得いくまで何回でも相談してみましょう。

登録なし60秒。無料の減額診断シミュレーター

3つの質問に回答するだけで減額診断してくれるシミュレーターを用意しています。
いくら減額できるか知りたい方はまずはこちらで診断してみましょう。

ベリーベスト法律事務所の口コミ

ここからは、ベリーベスト法律事務所を利用した方の口コミを紹介します。

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ベリーベスト法律事務所の口コミ・評判を詳しく見る

弁護士法人ガイア総合法律事務所

「依頼者のベストパートナー」を目指して全身全霊をかけた対応をしてくれる法律事務所です。中小企業の法律相談から個人の債務整理、男女・離婚問題、交通事故の解決まで幅広い相談に対応しています。どのような案件でも依頼者の話をよく聞き、最適な解決策を分かりやすく説明してくれるので知識がなくても安心。相談は完全予約制で、 いつでも無料 で相談できるのもポイントです。オンラインでの面談も可能なので、外出が難しい人にもおすすめ。 メールでの問い合わせは24時間いつでも 受け付けています。料金体系が明瞭なのも魅力のひとつ。さらに依頼が必要な場合、 事前に無料で見積りを作成してもらえるため、不安なとき気軽に相談できます。

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弁護士法人ガイア総合法律事務所は、債務整理を主軸に置いた事務所です。この事務所は、債務者が直面するさまざまな問題に対応でき、個々の事例に応じたアプローチを行っています。

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弁護士法人ガイア総合法律事務所では、初回30分の無料法律相談を提供しています。この無料相談を利用することで、債務整理に関する一般的な質問や自身の状況を弁護士に相談することで、今後の方向性を決定する手助けになるでしょう。

事前に予約が必要であり、相談時には具体的な質問や必要な資料を準備しておくことをおすすめします。

弁護士法人ガイア総合法律事務所の口コミ

ラジオによく出ているとても真面目そうな先生の事務所なので、安心して任せることができました。対応してくれた担当者も優しくて、しっかり相談を聞いてくれました。（40歳男性）

借金を減らす方法を、私の場合はどうするのが得策なのかわかりやすく丁寧に説明してくれました。おかげさまでずっと悩んできた返済について解決できる見通しがたちました。ガイアさんに心から感謝しています。（35歳女性）

ずっと悩んできましたがガイアさんは債務整理の方法と過払い金の調査について精通していると思いネット診断から依頼しました。想像していた以上に過払い金が見つかりました。相談して本当に良かったです。（62歳男性）

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リボ払いで借金地獄になる前に無理のない返済計画を立てよう

リボ払いは、毎月の返済金額が変わらず家計管理がしやすい一方で、借入の総額がわかりづらく金利が高いため、借金地獄に陥りやすいデメリットがあります。元金が減らず借金が膨らみ、気づいたら借金地獄になっていたことのないよう、きちんと返済計画をたてましょう。

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