借金苦から抜け出す方法はいくつもある！借金で生活が苦しい方はまずここから

首が回らなくなるほどの苦しい借金生活から抜け出すには、現在の借金の総額や毎月の返済額、利息、返済期間、借り入れている消費者金融やクレジット会社をしっかりと把握する必要があります。そのうえで家計収支表を利用して、収入から返済可能額を算出し、無理のない返済を行いましょう。キャッシングを繰り返して多重債務者になってしまう原因は、生活費やショッピングクレジットの返済、パチンコなどさまざまです。膨れ上がった借金は、親兄弟に肩代わりしてもらったり、弁護士や司法書士に相談して債務整理や任意整理を行ったりして、返済額を減らしましょう。

借金で生活が苦しい！その原因は？

借金生活が苦しい、借金の返済が辛いと感じている方も多いのではないのでしょうか。生活がままならなくなるほどの借金を抱えてしまう原因は、人それぞれです。一般的に、年収の3分の1を超える借金は、返済や生活が苦しくなるといわれています。貸金業法には、年収の3分の1を超える金額は貸付ができない「総量規制」があります。しかし、総量規制が適用されるのは、消費者金融などの貸金業者のみ。クレジットカードのショッピングや銀行のカードローンなどは対象でないため、年収の3分の1以上の借金を抱えてしまう人も少なくないのです。

生活費や子どもの教育費など家計費の不足

子供の学費や習い事の費用などの教育費、食費や医療費などの生活費などが足りず、銀行のカードローンや消費者金融でキャッシングを重ねてしまい返済が苦しくなるパターンは多くあります。生活費を補てんするための少額の借金も、積み重なると総額は膨れ上がります。また、生活費が足りなくなるたびに借金を重ねていると、実際に借りている総額がわからなくなってしまいがちです。特に、旦那や親など家族に内緒で借金をしている場合、重要書類を読まずに処分してしまうことも多く、気が付いたら多額の借金を重ねていたという方も少なくありません。足りない生活費の借金を翌月の給料で補っていたものの、仕事場の倒産などで夫婦の収入が減り給料では返済がままならなくなってしまうと、借金を返すために別の消費者金融で借金を重ねる「自転車操業」に陥ってしまいます。そうすると、金利だけが膨らみいつまでも借金が減らず、返済は困窮する一方です。

ショッピング

クレジットカードでショッピングをする場合、毎月の返済額が変わらないリボ払いを利用していると、いくらでも買い物をしてしまいがちです。リボ払いは、元金のほかに年間15％から18％の金利がかかります。総支払い額に対して毎月の返済額が少ないと、金利の支払いに返済額の多くをとられてしまうので、いつまでたっても元金が減らない状況に陥ってしまいます。また、ストレスから衝動的にショッピングをしてしまう「買い物依存症」も、ショッピングで借金を重ねてしまう原因のひとつです。カード決済が日本よりも浸透しているアメリカ合衆国では、人口の約6％が買い物依存症に陥っているといわれています。

パチンコなどのギャンブルや遊興費

パチンコや競馬などのギャンブルや、キャバクラやホストなどにのめり込んでしまい、借金を重ねてしまうパターンもあります。最初は暇つぶしやストレス発散のためにはじめたものの、いつの間にかギャンブルが頭から離れなくなってギャンブル依存症に陥ってしまう人は、全国に500万人以上いるとされています。国内で特に多いギャンブル依存症は、パチスロ依存症・パチンコ依存症とされています。ギャンブルの資金のために生活費や支払いのお金に手を出したり、消費者金融や銀行から借り入れしたりしていると、生活はどんどん苦しくなります。

借金返済には返済状況と返済計画の確認が大切

生活が苦しくなるほどの借金を返済するには、現在の借金の状況を知り、自分に合った返済方法を考えることが大切です。借金を完済するには、毎月の返済日に利息以上の金額を返済していく必要があります。利息や借入先をきちんと把握したうえで、生活に負担のかからない返済計画をたてましょう。

毎月の支払い状況や利息を把握する

まずは、現在の借入状況をしっかりと把握しましょう。クレジットカードのショッピングやキャッシング、銀行のカードローンは、指定の銀行口座からの引き落としの場合が多く、毎月いくら引き落とされているのか、きちんと理解していないことも少なくありません。どこから借りたのか、いくら借りているのか、金利はいくらなのか、完済予定はいつなのかをはっきりとさせることが大切です。借入先の会員サイトや明細書などを確認しましょう。また、複数のクレジットカード会社や消費者金融から借金をしている場合は、すべての借入金額の合計も把握する必要があります。

多重債務で借入先がわからない場合は、個人信用情報機関に問い合わせる

消費者金融やクレジットカードなど、複数の業者や銀行から借り入れをしている場合を、多重債務と呼びます。また、その多重債務のせいで借金の返済が難しくなっている人を多重債務者といいます。多重債務の場合、返済は毎月銀行の口座から引き落とされているものの、どこから借りたものなのかわからなってしまうこともあります。その場合は、個人の借金や住宅ローンを管理している「信用情報機関」に問い合わせが必要です。信用情報機関で開示手続きをして、自分の現在の借金を把握しておきましょう。信用情報の開示手続きは、窓口や郵送での手続きのほか、スマホのアプリでの手続きも可能です。

家計収支表を取り入れて、収入から返済可能額を算出する

家計収支表は、毎月の収入と支出を可視化したものです。スマホアプリや無料で使えるエクセルのテンプレートなどがあるので、使いやすいものを利用して、毎月の支出を把握しておきましょう。支出金額は少し多めに見積もっておくと、計画外の支出があってもあわてずに済みます。食費や光熱費など、毎月かかる費用がわかれば、毎月いくらまでなら返済できるのかも算出できるようになります。現在の返済金額が算出額と乖離している場合は、返済金額を再考する必要があるでしょう。

利息を含んだ返済シミュレーションをする

借金は元金のほかに、利息がかかるものがほとんどです。返済シミュレーションを行う場合は、利息を含めた金額で計算をしましょう。ネット上には、無料でシミュレーションができるツールがあります。年利・毎月の返済額・借入総額を入力すると、借金が完済するまでの期間と支払う合計額を算出してくれます。借金の完済までの期間が長くなればなるほど、利息がかさみ支払う金額も大きくなります。

苦しい借金の解決方法は

現在抱えている借金で生活が苦しいと感じている場合、どのように解決していけばいいのでしょう。まずは、借金を減らすために日常生活を見直す必要があります。家賃や光熱費、通信費、保険料など毎月一定の金額がかかる固定費を見直しましょう。固定費は一度節約してしまえば、その後は意識せずに節約生活を続けられるメリットがあります。通信費や保険料は、特に見直しがしやすい項目です。固定費を見直しても借金が苦しい場合には、借金を一本化したり、債務整理を行ったりしましょう。

親や兄弟に肩代わりしてもらう・お金を借りて返済する

実家の両親や親族など、近しい関係の人に借金を代わりに一括返済してもらう方法もあります。しかし、肩代わりした金額の返済を行わないと、贈与税がかかる場合があります。金融消費貸借契約書などを交わして、きちんと貸し借りの証拠を残しておきましょう。現在の借入先の金利よりも低い金利のカードローンで借り換えを行い、毎月の返済額を減らす方法もあります。金融機関では「おまとめローン」などの名前でサービスを提供しています。

債務整理や任意整理、自己破産を行うために弁護士に相談する

借金の返済のメドがたたない場合は、弁護士や司法書士に相談するのもひとつの方法です。専門家に相談することで、借金を減らしたり、払いすぎたお金を取り戻したりできる可能性もあります。過払い金請求や自己破産、民事再生手続きなどの債務整理は個人でも手続きできますが、知識がないと債権者との協議がうまくいかないことも。専門家と相談をして、債務整理を行うか判断し、手続きを依頼するとよいでしょう。

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ベリーベスト法律事務所の口コミ

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