借金苦から抜け出す方法はいくつもある!借金で生活が苦しい方はまずここから

首が回らなくなるほどの苦しい借金生活から抜け出すには、現在の借金の総額や毎月の返済額、利息、返済期間、借り入れている消費者金融やクレジット会社をしっかりと把握する必要があります。そのうえで家計収支表を利用して、収入から返済可能額を算出し、無理のない返済を行いましょう。キャッシングを繰り返して多重債務者になってしまう原因は、生活費やショッピングクレジットの返済、パチンコなどさまざまです。膨れ上がった借金は、親兄弟に肩代わりしてもらったり、弁護士や司法書士に相談して債務整理や任意整理を行ったりして、返済額を減らしましょう。

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借金で生活が苦しい!その原因は?

借金生活が苦しい、借金の返済が辛いと感じている方も多いのではないのでしょうか。生活がままならなくなるほどの借金を抱えてしまう原因は、人それぞれです。一般的に、年収の3分の1を超える借金は、返済や生活が苦しくなるといわれています。貸金業法には、年収の3分の1を超える金額は貸付ができない「総量規制」があります。しかし、総量規制が適用されるのは、消費者金融などの貸金業者のみ。クレジットカードのショッピングや銀行のカードローンなどは対象でないため、年収の3分の1以上の借金を抱えてしまう人も少なくないのです。

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生活費や子どもの教育費など家計費の不足

子供の学費や習い事の費用などの教育費、食費や医療費などの生活費などが足りず、銀行のカードローンや消費者金融でキャッシングを重ねてしまい返済が苦しくなるパターンは多くあります。生活費を補てんするための少額の借金も、積み重なると総額は膨れ上がります。また、生活費が足りなくなるたびに借金を重ねていると、実際に借りている総額がわからなくなってしまいがちです。特に、旦那や親など家族に内緒で借金をしている場合、重要書類を読まずに処分してしまうことも多く、気が付いたら多額の借金を重ねていたという方も少なくありません。足りない生活費の借金を翌月の給料で補っていたものの、仕事場の倒産などで夫婦の収入が減り給料では返済がままならなくなってしまうと、借金を返すために別の消費者金融で借金を重ねる「自転車操業」に陥ってしまいます。そうすると、金利だけが膨らみいつまでも借金が減らず、返済は困窮する一方です。

ショッピング

クレジットカードでショッピングをする場合、毎月の返済額が変わらないリボ払いを利用していると、いくらでも買い物をしてしまいがちです。リボ払いは、元金のほかに年間15%から18%の金利がかかります。総支払い額に対して毎月の返済額が少ないと、金利の支払いに返済額の多くをとられてしまうので、いつまでたっても元金が減らない状況に陥ってしまいます。また、ストレスから衝動的にショッピングをしてしまう「買い物依存症」も、ショッピングで借金を重ねてしまう原因のひとつです。カード決済が日本よりも浸透しているアメリカ合衆国では、人口の約6%が買い物依存症に陥っているといわれています。

パチンコなどのギャンブルや遊興費

パチンコや競馬などのギャンブルや、キャバクラやホストなどにのめり込んでしまい、借金を重ねてしまうパターンもあります。最初は暇つぶしやストレス発散のためにはじめたものの、いつの間にかギャンブルが頭から離れなくなってギャンブル依存症に陥ってしまう人は、全国に500万人以上いるとされています。国内で特に多いギャンブル依存症は、パチスロ依存症・パチンコ依存症とされています。ギャンブルの資金のために生活費や支払いのお金に手を出したり、消費者金融や銀行から借り入れしたりしていると、生活はどんどん苦しくなります。

借金返済には返済状況と返済計画の確認が大切

生活が苦しくなるほどの借金を返済するには、現在の借金の状況を知り、自分に合った返済方法を考えることが大切です。借金を完済するには、毎月の返済日に利息以上の金額を返済していく必要があります。利息や借入先をきちんと把握したうえで、生活に負担のかからない返済計画をたてましょう。

毎月の支払い状況や利息を把握する

まずは、現在の借入状況をしっかりと把握しましょう。クレジットカードのショッピングやキャッシング、銀行のカードローンは、指定の銀行口座からの引き落としの場合が多く、毎月いくら引き落とされているのか、きちんと理解していないことも少なくありません。どこから借りたのか、いくら借りているのか、金利はいくらなのか、完済予定はいつなのかをはっきりとさせることが大切です。借入先の会員サイトや明細書などを確認しましょう。また、複数のクレジットカード会社や消費者金融から借金をしている場合は、すべての借入金額の合計も把握する必要があります。

多重債務で借入先がわからない場合は、個人信用情報機関に問い合わせる

消費者金融やクレジットカードなど、複数の業者や銀行から借り入れをしている場合を、多重債務と呼びます。また、その多重債務のせいで借金の返済が難しくなっている人を多重債務者といいます。多重債務の場合、返済は毎月銀行の口座から引き落とされているものの、どこから借りたものなのかわからなってしまうこともあります。その場合は、個人の借金や住宅ローンを管理している「信用情報機関」に問い合わせが必要です。信用情報機関で開示手続きをして、自分の現在の借金を把握しておきましょう。信用情報の開示手続きは、窓口や郵送での手続きのほか、スマホのアプリでの手続きも可能です。

家計収支表を取り入れて、収入から返済可能額を算出する

家計収支表は、毎月の収入と支出を可視化したものです。スマホアプリや無料で使えるエクセルのテンプレートなどがあるので、使いやすいものを利用して、毎月の支出を把握しておきましょう。支出金額は少し多めに見積もっておくと、計画外の支出があってもあわてずに済みます。食費や光熱費など、毎月かかる費用がわかれば、毎月いくらまでなら返済できるのかも算出できるようになります。現在の返済金額が算出額と乖離している場合は、返済金額を再考する必要があるでしょう。

利息を含んだ返済シミュレーションをする

借金は元金のほかに、利息がかかるものがほとんどです。返済シミュレーションを行う場合は、利息を含めた金額で計算をしましょう。ネット上には、無料でシミュレーションができるツールがあります。年利・毎月の返済額・借入総額を入力すると、借金が完済するまでの期間と支払う合計額を算出してくれます。借金の完済までの期間が長くなればなるほど、利息がかさみ支払う金額も大きくなります。

苦しい借金の解決方法は

現在抱えている借金で生活が苦しいと感じている場合、どのように解決していけばいいのでしょう。まずは、借金を減らすために日常生活を見直す必要があります。家賃や光熱費、通信費、保険料など毎月一定の金額がかかる固定費を見直しましょう。固定費は一度節約してしまえば、その後は意識せずに節約生活を続けられるメリットがあります。通信費や保険料は、特に見直しがしやすい項目です。固定費を見直しても借金が苦しい場合には、借金を一本化したり、債務整理を行ったりしましょう。

親や兄弟に肩代わりしてもらう・お金を借りて返済する

実家の両親や親族など、近しい関係の人に借金を代わりに一括返済してもらう方法もあります。しかし、肩代わりした金額の返済を行わないと、贈与税がかかる場合があります。金融消費貸借契約書などを交わして、きちんと貸し借りの証拠を残しておきましょう。現在の借入先の金利よりも低い金利のカードローンで借り換えを行い、毎月の返済額を減らす方法もあります。金融機関では「おまとめローン」などの名前でサービスを提供しています。

債務整理や任意整理、自己破産を行うために弁護士に相談する

借金の返済のメドがたたない場合は、弁護士や司法書士に相談するのもひとつの方法です。専門家に相談することで、借金を減らしたり、払いすぎたお金を取り戻したりできる可能性もあります。過払い金請求や自己破産、民事再生手続きなどの債務整理は個人でも手続きできますが、知識がないと債権者との協議がうまくいかないことも。専門家と相談をして、債務整理を行うか判断し、手続きを依頼するとよいでしょう。

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こがわ法務事務所

「司法書士」という枠を超えて、関わる人を幸福にしたいという理念をもっている「こがわ法務事務所」。知識がなくても理解できる説明で悩んでいる人と同じ目線に立って対応してくれるため、気軽に相談しやすい事務所です。 こがわ法務事務所は実績も多く、多数の事例を紹介しているため自分と照らし合わせて相談するか決めることも可能。 対応方法次第で周りにバレずに借金問題を解決することができるのも魅力的なポイントです。

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こがわ法務事務所

全国対応のおすすめ弁護士事務所

ベリーベスト法律事務所

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様々な依頼を受ける弁護士事務所ではありますが、債務整理については、債務整理専門チームが組まれていてスピーディーに解決に当たってくれます。
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ベリーベスト法律事務所の口コミ

ここからは、ベリーベスト法律事務所を利用した方の口コミを紹介します。


懇切丁寧なヒヤリングにより心情を汲み取り、相談を重ねる毎に不安を安心に変えていただきました。また、弁護士の先生とスタッフさんの良好なチームワークにより、様々な局面において対応がスムーズだったことも安心のひとつでした。名前の通り、依頼人にベストな結果をもたらしてくれる法律事務所であることを実感できました。
出典元:Google


電話で相談したら、女性の対応が丁寧でした。今後もなにかあれば頼ると思います。ありがとうございました。その後、担当の弁護士から電話があり相談に乗ってもらいました。非常に丁寧な対応でプロフェッショナルを感じました。最終的にまだ依頼には至っていませんが、誠実で信頼できる事務所です。
出典元:Google

相談料金 何度でも無料
過払金請求 調査料:無料
成功報酬:取り戻した過払い金の22%〜
任意整理 手数料(1社あたり) :0円〜
解決報酬:2万2,000円(税込)
成功報酬 :減額できた金額の11%
個人再生 基本報酬
住宅ローン条項なし:55万円(税込)
住宅ローン条項あり:66万円(税込)
自己破産 同時廃止:49万5,000円(税込)
管財事件:55万円(税込)
管財事件(個人事業主):55万(税込)〜77万円(税込)
法人破産:110万円(税込)〜

*上記に加えて事務手数料・諸経費が発生します

ベリーベスト法律事務所

青山北町法律事務所

https://aokita-law.com

メディアでも活躍している弁護士が代表を務める法律事務所。『親しみやすさ』と『説明のわかりやすさ』を大切に考えてくれています。
代表弁護士が大手金融機関に勤務した経験があることから、借金問題といったお金にまつわるトラブルにも精通していることが特徴。債務整理、過払いについては(何度でも)相談無料となっておりオンラインでの相談も可能です。
青山北町法律事務所では話し合いにより任意整理のケースで和解が成立しなかった際、事務所側に原因がある場合は着手金を全額返金しています。

青山北町法律事務所

東京都港区北青山3丁目12-77 秋月ビル502
03-6427-4550
営業時間:9:00~20:00
土・日・祝
アクセス:表参道駅徒歩1分
https://aokita-law.com/

【おすすめ】匿名OK・無料相談できる司法書士事務所!

アヴァンス法務事務所

アヴァンス法務事務所は、債務整理を専門に行っている全国対応の司法書士事務所。相談件数は2007年の創立以来23万件以上を誇っています。債務整理の進捗状況はパソコンやスマホでいつでも閲覧可能。和解ではなく完済をゴールとしており、 手続き完了後は債権者への支払いを代行・管理する「アヴァンス・アシスト」を用意 しています。 女性専用窓口 があるのもうれしいところ。

相談料金 無料
任意整理 着手金(1社あたり):1万1000円〜(税込)
解決報奨金(1社あたり):1万1000円〜(税込)
減額報酬金:減額または免除できた金額の11%(税込)
個人再生 住宅資金特別条項なし:41万8000円(税込)
住宅資金特別条項あり:47万3000円(税込)
自己破産 着手金:35万2000円(税込)

*上記に加えて事務手数料・諸経費が発生する場合があります

アヴァンス法務事務所

大阪市中央区北浜2丁目2-22 北浜中央ビル3F

司法書士法人赤瀬事務所

司法書士法人赤瀬事務所は大阪府を中心に債務整理・相続・成年後見などを専門に行っています。債務整理にあたっては依頼者の債務状況を綿密に調査し、法律相談から交渉、訴訟などをサポート。個人事務所ならではの スピーディーで丁寧な対応と豊富な専門知識 を生かしながら、スタッフ間で連携・相談を行い、相談者ひとりひとりの問題を根本的解決につなげてくれます。
費用についても無理のないプランを提案してくれるため安心して相談できます。また、一部大手業者との間で和解を拒否されている事務所もありますが、 赤瀬事務所では和解ができない業者はありません。

司法書士法人赤瀬事務所の特徴・おすすめポイント

特長その1: 相談者への迅速な対応には自信あり
特長その2: 大阪府吹田市を中心に、大阪府全域、日本全国で多数の実績
特長その3: 和解できない業者なし

司法書士法人赤瀬事務所

大阪府大阪市北区西天満2-6-8 堂島ビルヂング416号室
06-6315-0204
営業時間:平日9:00~18:00 / 定休日:土・日・祝(事前予約で休日も対応可能)

グリーン司法書士法人・グリーン行政書士法人

グリーン司法書士事務所は、東京・大阪債務整理・自己破産相談センターを運営する司法書士事務所。相談は無料で着手金もなく、秘密厳守でプライバシーにもしっかり配慮しています。取り立ての即日ストップも可能で、債務整理にかかった費用は分割払いが可能です。各種メディアにも紹介される信頼と実績がある事務所で、借金を今すぐどうにかしたい方におすすめ。任意整理、自己破産、個人再生、時効援用の無料相談で安心できる日常を取り戻してください。

相談料金 無料
過払金請求 基本料金(1社):2万1780(税込)〜
取り返した額の20%
※裁判での回収の場合25%(税込27.5%)
任意整理 着手金:無料
基本料金(1社):2万1780(税込)〜
個人再生 33万円(税込)
住宅資金特別条項あり:+5万5000円(税込)
自己破産 同時廃止:26万4000円(税込)〜
管財事件:42万9000円(税込)〜

*上記に加えて事務手数料・諸経費が発生する場合があります

グリーン司法書士法人・グリーン行政書士法人

営業時間:平日9:00〜20:00 土日祝10:00〜17:00

司法書士法人リーガルリリーフ

依頼者の方が心配なく任せられるよう、迅速・親切・丁寧な法務サービスを提供することを信条としている司法書士法人です。相談の際には、難しい言葉を使わず、わかりやすい説明で対応を行ってくれます。
また、必要に応じて他の専門家と連携し、質の高いワンストップサービスを提供しており、債権者との交渉により借金を減らす「任意整理」、法的手続きにより借金の支払いを免除される「自己破産」、借金を5分の1程度に減らす「個人再生」など、様々な手続きで依頼者を支援してくれます。
匿名OKの無料診断のシミュレータがついており、気軽に借金の減額相談を行うことができます。

司法書士法人リーガルリリーフ

東京都港区浜松町2丁目6番2号浜松町262ビル503号

全国対応の弁護士事務所で匿名診断!

ライズ綜合法律事務所

東京、横浜、大阪に事務所を構える綜合法律事務所です。個人、法人問わずさまざまな相談に対応。費用に関しては、無理のない分割支払いも可能になっているので、安心して相談することができます。借金に関する相談も多く、全国対応の借金減額シュミレーターでの無料診断を受付中。無料・著名でシュミレーターを利用することができ、結果とあわせてメール相談が可能です。個人情報の取り扱いも徹底しており、情報は無料診断・相談以外には使用されないので、信頼度も抜群。気軽に無料診断・相談することができ、人気となっています。

ライズ綜合法律事務所の特徴・おすすめポイント

特長その1:全国対応の 借金減額シミュレーター 無料診断
特長その2:無理のない 分割払いが可能
特長その3:個人・法人問わず さまざまな相談に対応

相談料金 無料
過払金請求 着手金:5万5000円~
過払い返還報酬:22%(任意の場合/訴訟の場合は27.5%)
任意整理 着手金:5万5000円~
減額報酬金:減額または免除できた金額の11%(税込)
※和解成立時、解決報酬として1社につき2万2000円
個人再生 ・着手金
住宅資金特別条項なし:41万8000円
住宅資金特別条項あり:52万8000円
自己破産 ・同時廃止着手金
10社まで、かつ
借入総額500万円未満:36万3000円
11社以上、または
借入総額500万円以上:41万8000円

・少額管財着手金
10社まで、かつ
借入総額500万円未満:41万8000円
11社以上、または
借入総額500万円以上:47万3000円

*上記に加えて事務手数料・諸経費が発生する場合があります

ライズ綜合法律事務所

大阪府大阪市淀川区宮原4-1-45 新大阪八千代ビル 5階
事務所:東京本店事務所、横浜事務所、大阪事務所

FAST法律事務所

24時間365日受付の借金問題専門無料相談窓口もある法律事務所です。相談無料、初期費用0円、分割払いOKで、多くの相談実績を持つ信頼の事務所になっています。経験豊富なスタッフによる丁寧な対応で、安心して相談することができると評判。借金の督促をストップさせることも可能なのもポイントです。一人一人の状況をしっかりと聞き、最適な解決方法を提案。どのような手続きが行われるのかなども細かくしっかり理解できるまで説明してくれるのも信頼が持てる大きな理由です。

FAST法律事務所

東京都港区白金台3丁目19−6 白金台ビル 3階

藤森法律事務所

一人一人に合わせて借金問題を解決してくれる法律事務所です。初回相談料は無料になっており、まずは24時間365日いつでも受付可能なメール無料相談を利用することができます。どんな小さなことでも、借金問題について不安なことやわからないことなど何でも親身になって丁寧に答えてくれると評判。相談内容と一人一人の状況などをしっかりと見極めて、「借金問題は必ず解決できる方法がある!」をモットーに、現時点だけの解決法でなく、将来的により良い解決法を提案してくれます。

相談料金 何度でも無料
任意整理 着手金:55,000円~(税込)
解決報酬金:22,000円(税込)/1社あたり
個人再生 400,000円~500,000円(税込) ※実費含む
再生委員案件:上記+50,000円(税込)~ ※再生委員引継金を除く
自己破産 同時:350,000円~450,000円(税込) ※実費含む
管財:上記+50,000円(税込)~ ※管財人引継金を除く

*上記に加えて事務手数料・諸経費が発生する場合があります

藤森法律事務所

大阪府大阪市天王寺区上汐3-2-17 コモド上汐ビル602

弁護士法人ガイア総合法律事務所

「依頼者のベストパートナー」を目指して全身全霊をかけた対応をしてくれる法律事務所です。中小企業の法律相談から個人の債務整理、男女・離婚問題、交通事故の解決まで幅広い相談に対応しています。どのような案件でも依頼者の話をよく聞き、最適な解決策を分かりやすく説明してくれるので知識がなくても安心。相談は完全予約制で、 いつでも無料 で相談できるのもポイントです。オンラインでの面談も可能なので、外出が難しい人にもおすすめ。 メールでの問い合わせは24時間いつでも 受け付けています。料金体系が明瞭なのも魅力のひとつ。さらに依頼が必要な場合、 事前に無料で見積りを作成してもらえるため、不安なとき気軽に相談できます。

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個人再生 ・着手金
住宅資金特別条項なし:44万円(税込)
住宅資金特別条項あり:55万円(税込)
自己破産 ・着手金(個人)
同時廃止:33万円(税込)
管財事件:44万円(税込)

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