借金400万円を返済するには？対処法や完済のコツ

一般的な目安として年収の3分の1、もしくは100万円以上の借金は返済能力を超えていると言われています。つまり今回のテーマである「借金400万円」は、年収が1000万を超えるような人でない限り普通に生活しながら返済していくのは厳しい状況だと言えるでしょう。金額が大きい分、毎月きちんと返済しているのに元本が減らないということにもなりかねません。単純に、400万円だけを返済すればOKというわけではないのです。
そこで今回は、借金400万円を返済するためにすべきことや完済のコツ、債務整理を含めた対処法について紹介したいと思います。

400万円の借金とは？まずは現状を把握しよう

400万円の借金。この金額に、どのようなイメージを持ちますか？年収が500万円程度の人にとっては1年間の収入とほぼ同じ金額なので、大きな金額だなあという印象はあるでしょう。しかし、逆に金額が大きすぎて現実を直視できない方もいるのではないでしょうか。気づいたら借金が膨らんでしまって漠然と月々の返済だけをこなしているという方は、まずは現状を把握するところから始めましょう。

返済期間が長いほど利息が増えるので要注意！

毎月きちんと借金の返済をしているのに借金が減らない…金額が大きくなればなるほど利息も大きくなるので、ある程度の金額を返済していても実は利息分にしかなっておらず、元本は全く減っていないというケースは珍しくありません。400万円の借金がある場合、年利にもよりますが利息で毎月数万円程度は引かれてしまいます。ある程度まとまった金額を返済していかないと、いつまでたっても借金そのものが残り続けてしまうのです。

400万円の借金の返済イメージ

400万円の借金を返済する場合、月々の返済金額と返済期間はどのようになるのでしょうか？実際は複数の業者から借りている人がほとんどだと思いますが、ここでは分かりやすいよう1社からの借金ということにします。400万円を年利18.0％で借りた場合、5年かけて返済しても月々の返済額は144,610円、利息を含めた総返済額は約520万円程度にまで膨らんでしまいます。

まずは現状を把握する

400万円もの借金を抱えている方は、ほとんどが複数の業者や友人から借りているのだと思います。そのため、貸し主ごとにいくら借りていて月々の返済額がいくらなのか、返済期限はいつなのか、把握できてない方もいるでしょう。まずは貸し主ごとの借金額や返済期限を書き出してみてください。詳細が分からない場合は、借金の個人情報を記録している「信用情報機関」で教えてもらえます。

返済総額もきちんとチェック

上記でも説明したように、返済期間が長くなれば長くなるほど利息も増えてしまうので返済総額は大きくなります。また、同じ400万円の借金だったとしても、返済期間や金利次第で返済総額は大きく変わってきます。まずは自分が返さなくてはいけない金額がどのくらいになるのかチェックしましょう。金額を知ることで、自分が返さなくてはいけない借金の大変さを実感できます。

借金返済のスゴ技！国が認めている「減額措置」

弁護士事務所や司法書士事務所の公式サイトや、民間の借金問題に関するサイトで、無料シミュレーターサービスを公開しているところもあります。借入額、借入日、借入件数などの情報を入力すると、どのくらい借金が減らせるか、概算がわかるサービスです。
実際に弁護士や司法書士に直接相談するよりは精度は落ちますが、おおよその額を知りたい時に便利でしょう。また、匿名で手軽にサービス利用できることが多いので、本名を明かしたくない、すぐに借金減額手続きをするつもりはないけれどとりあえず額が知りたいような場合にもおすすめです。

借金減額シュミレーターは、自分のスマホのみでも今の借金をいくらまで減額できるか調べることができます。そんな借金シュミレーターの特長を4つご紹介します。

特長その1 ：1分診断で借金がいくら減るか分かる
特長その2 ：名前や住所などの個人情報が不要なので身バレしない
特長その3 ：診断料は一切かからず完全無料
特長その4 ：人によっては借金が0円になる可能性も

などのメリットがたくさんあります。なんと言っても、 家族・身内へ知られる心配無用！ 更に、 毎月の引き落とし額が半分以下に なるかもしれません。まずは、無料で借金減額シュミレーターを試してみましょう。

400万円の借金を完済するコツ

それでは400万円の借金を完済するコツについて紹介していきたいと思います。とは言ってもそれほど難しいことはありません。簡単に言えば「利息の大きい借金（貸主）から先に返済していく」「支出を減らして収入を増やす（月々の返済額を増やす）」。この2つです。それぞれ詳しく説明していきましょう。

利息の大きい借金から先に返済していく

先に説明しましたが、返したお金はまず利息の返済に充てられてしまいます。そのため利息の大きい借金は毎月決まった金額を返済してもなかなか元本が減りません。400万円の借金を完済するためには、まず利息の大きい借金を優先して返済していくのがコツです。繰り上げ返済分は元本から差し引かれるので、ボーナス等で余剰金ができた場合は利息の大きい借金を積極的に返済していくと良いでしょう。

金利の少ない借金を増やし金利の多い借金を返済する

金利の少ないところで借金をして、金利の大きい借金を先に返済してしまうというのも一つの方法です。たとえば「おまとめローン」や「借り換え」などと呼ばれるものがそれにあたります。しかし、乗り換えをしたことで新たに借金が増えてしまうケースもあるので要注意です。400万円のうち何割かが金利の高い借金であるという程度なら、先述の方法を検討した方が良いでしょう。

月々の返済額を増やす

単純ですが、月々の返済額を増やせば当然完済までの期間も短くすることができます。しかし、無理に返済額を増やすことで家計を圧迫し、日常生活に負担をかけるようになってしまっては意味がありません。固定費を見直す、クレジットカードの枚数を減らす、可能であれば副業をするなどして、無理のない範囲で支出を減らし収入を増やす工夫をしてみましょう。

返済が厳しい場合は債務整理を検討する

400万円の借金を完済する方法やコツについて説明しましたが、これらの方法を試しても借金の完済が難しい場合は債務整理を検討するのも一つの方法です。債務整理の手続きを行うことで借金を減額できたり、支払い義務を免除してもらえたりします。債務整理は自分で手続きすることも可能ですが、専門知識がないと難しいので専門家に任せてしまった方が安心です。

債務整理とは

債務整理は主に任意整理・民事再生・自己破産の3種類があります。それぞれの手続きごとに違うメリット・デメリットがありますが、共通のデメリットとして「ブラックリストに載る」ということが挙げられます。任意整理は5年程度、民事再生と自己破産は5～10年程度、カード会社から新たな借り入れができないなどの状態になってしまうので注意しましょう。

任意整理の特徴とメリット・デメリット

任意整理は利息をカットしてもらうことで返済の負担を軽くできる手続きです。借金の元本自体は減らない、カード会社が「任意」で交渉に応じてくれることが前提なので交渉してもらえない場合は手続きできない点がデメリット。しかし、5年返済で和解できれば月々の返済額を約66,667円まで減らせるので、負担がかなり軽くなります。また、整理する借金を自由に選べるというメリットもあります。

民事再生の特徴とメリット・デメリット

民事再生は借金の元本自体を大きく減額してもらえるのが最大のメリットです。月々の返済額を最大で2万8,000円程度まで減らせる可能性があるので、任意整理だと負担が大きすぎるけれど自己破産はしたくないという方にはおすすめの方法です。さらに住宅ローンが残った自宅を残したまま借金を減らせる「住宅ローン特則」が利用できます。ただし、任意整理とは違い全ての借金が対象になる点がデメリットです。

自己破産の特徴とメリット・デメリット

自己破産は裁判所に申し立てをして、免責が認められれば借金がゼロになります。言うまでもなく借金が無くなるという点が最大のメリットですね。一方でほぼ全ての財産が没収されてしまう・一定期間は職業や資格が制限されてしまうといったデメリットがあります。さらに、返済が不可能と判断される（免責が認められる）のは簡単なことではありません。

全国対応のおすすめ弁護士事務所

ベリーベスト法律事務所

24時間365日、全国どこからでも無料で電話相談が可能 です。
様々な依頼を受ける弁護士事務所ではありますが、債務整理については、債務整理専門チームが組まれていてスピーディーに解決に当たってくれます。
秘密厳守 で相談や手続きを行うので、家族や勤務先に知られる心配がありません。
借金問題は何度でもご相談無料 です。弁護士費用はご契約前に丁寧な説明があり、分割や後払いにも対応してもらえるので現在お金に困っている人も安心です。（※後払いは過払い金請求に限ります。）

全国の拠点で対応

東京を含む全国74拠点で債務整理の相談に応じてくれます。拠点が近くない方や遠方に住んでいる方でも、電話やオンラインで自宅で相談することが可能です。

無料相談が何度でも可能

相談を無料で行っており、借金問題の具体的な解決策や今後の流れについて質問したりアドバイスを受けることができます。相談は何度でも無料なので、納得いくまで何回でも相談してみましょう。

登録なし60秒。無料の減額診断シミュレーター

3つの質問に回答するだけで減額診断してくれるシミュレーターを用意しています。
いくら減額できるか知りたい方はまずはこちらで診断してみましょう。

ベリーベスト法律事務所の口コミ

ここからは、ベリーベスト法律事務所を利用した方の口コミを紹介します。

*上記に加えて事務手数料・諸経費が発生します

【おすすめ】匿名OK・無料相談できる司法書士事務所！

アヴァンス法務事務所

アヴァンス法務事務所は、債務整理を専門に行っている全国対応の司法書士事務所。相談件数は2007年の創立以来23万件以上を誇っています。債務整理の進捗状況はパソコンやスマホでいつでも閲覧可能。和解ではなく完済をゴールとしており、 手続き完了後は債権者への支払いを代行・管理する「アヴァンス・アシスト」を用意 しています。 女性専用窓口 があるのもうれしいところ。

*上記に加えて事務手数料・諸経費が発生する場合があります

司法書士法人赤瀬事務所

司法書士法人赤瀬事務所は大阪府を中心に債務整理・相続・成年後見などを専門に行っています。債務整理にあたっては依頼者の債務状況を綿密に調査し、法律相談から交渉、訴訟などをサポート。個人事務所ならではの スピーディーで丁寧な対応と豊富な専門知識 を生かしながら、スタッフ間で連携・相談を行い、相談者ひとりひとりの問題を根本的解決につなげてくれます。
費用についても無理のないプランを提案してくれるため安心して相談できます。また、一部大手業者との間で和解を拒否されている事務所もありますが、 赤瀬事務所では和解ができない業者はありません。

司法書士法人赤瀬事務所の特徴・おすすめポイント

特長その1： 相談者への迅速な対応には自信あり
特長その2： 大阪府吹田市を中心に、大阪府全域、日本全国で多数の実績
特長その3： 和解できない業者なし

グリーン司法書士法人・グリーン行政書士法人

グリーン司法書士事務所は、東京・大阪債務整理・自己破産相談センターを運営する司法書士事務所。相談は無料で着手金もなく、秘密厳守でプライバシーにもしっかり配慮しています。取り立ての即日ストップも可能で、債務整理にかかった費用は分割払いが可能です。各種メディアにも紹介される信頼と実績がある事務所で、借金を今すぐどうにかしたい方におすすめ。任意整理、自己破産、個人再生、時効援用の無料相談で安心できる日常を取り戻してください。

*上記に加えて事務手数料・諸経費が発生する場合があります

司法書士法人リーガルリリーフ

依頼者の方が心配なく任せられるよう、迅速・親切・丁寧な法務サービスを提供することを信条としている司法書士法人です。相談の際には、難しい言葉を使わず、わかりやすい説明で対応を行ってくれます。
また、必要に応じて他の専門家と連携し、質の高いワンストップサービスを提供しており、債権者との交渉により借金を減らす「任意整理」、法的手続きにより借金の支払いを免除される「自己破産」、借金を5分の1程度に減らす「個人再生」など、様々な手続きで依頼者を支援してくれます。
匿名OKの無料診断のシミュレータがついており、気軽に借金の減額相談を行うことができます。

全国対応の弁護士事務所で匿名診断！

ライズ綜合法律事務所

東京、横浜、大阪に事務所を構える綜合法律事務所です。個人、法人問わずさまざまな相談に対応。費用に関しては、無理のない分割支払いも可能になっているので、安心して相談することができます。借金に関する相談も多く、全国対応の借金減額シュミレーターでの無料診断を受付中。無料・著名でシュミレーターを利用することができ、結果とあわせてメール相談が可能です。個人情報の取り扱いも徹底しており、情報は無料診断・相談以外には使用されないので、信頼度も抜群。気軽に無料診断・相談することができ、人気となっています。

ライズ綜合法律事務所の特徴・おすすめポイント

特長その1：全国対応の 借金減額シミュレーター 無料診断
特長その2：無理のない 分割払いが可能
特長その3：個人・法人問わず さまざまな相談に対応

*上記に加えて事務手数料・諸経費が発生する場合があります

FAST法律事務所

24時間365日受付の借金問題専門無料相談窓口もある法律事務所です。相談無料、初期費用0円、分割払いOKで、多くの相談実績を持つ信頼の事務所になっています。経験豊富なスタッフによる丁寧な対応で、安心して相談することができると評判。借金の督促をストップさせることも可能なのもポイントです。一人一人の状況をしっかりと聞き、最適な解決方法を提案。どのような手続きが行われるのかなども細かくしっかり理解できるまで説明してくれるのも信頼が持てる大きな理由です。

リベルタ総合法律事務所

借金問題で悩んでいる人に、一人一人に合わせて最適な解決法を提案してくれる法律事務所です。過払い、個人再生、自己破産、任意整理など様々な相談に乗ってくれます。相談料は0円で何度でも相談可能、メール予約フォームは、24時間365日いつでも受付可能になっています。日本全国どこの地域でも対応してくれるのもうれしいポイント。また、着手金は分割払いOKなのも魅力です。それぞれの解決法について、メリットだけでなくデメリットもきちんと説明してくれ、これからの人生において将来的に良い解決法を提案してくれるので、安心して相談することができます。

*上記に加えて事務手数料・諸経費が発生する場合があります

藤森法律事務所

一人一人に合わせて借金問題を解決してくれる法律事務所です。初回相談料は無料になっており、まずは24時間365日いつでも受付可能なメール無料相談を利用することができます。どんな小さなことでも、借金問題について不安なことやわからないことなど何でも親身になって丁寧に答えてくれると評判。相談内容と一人一人の状況などをしっかりと見極めて、「借金問題は必ず解決できる方法がある！」をモットーに、現時点だけの解決法でなく、将来的により良い解決法を提案してくれます。

*上記に加えて事務手数料・諸経費が発生する場合があります

弁護士法人ガイア総合法律事務所

「依頼者のベストパートナー」を目指して全身全霊をかけた対応をしてくれる法律事務所です。中小企業の法律相談から個人の債務整理、男女・離婚問題、交通事故の解決まで幅広い相談に対応しています。どのような案件でも依頼者の話をよく聞き、最適な解決策を分かりやすく説明してくれるので知識がなくても安心。相談は完全予約制で、 いつでも無料 で相談できるのもポイントです。オンラインでの面談も可能なので、外出が難しい人にもおすすめ。 メールでの問い合わせは24時間いつでも 受け付けています。料金体系が明瞭なのも魅力のひとつ。さらに依頼が必要な場合、 事前に無料で見積りを作成してもらえるため、不安なとき気軽に相談できます。

債務整理に特化している

弁護士法人ガイア総合法律事務所は、債務整理を主軸に置いた事務所です。この事務所は、債務者が直面するさまざまな問題に対応でき、個々の事例に応じたアプローチを行っています。

債務整理の過程で必要となる書類の準備や債権者との交渉など、煩雑な手続きを専門の弁護士がサポートします。債務の種類を問わず、着実に前に進めるでしょう。

初回30分の無料法律相談を実施

弁護士法人ガイア総合法律事務所では、初回30分の無料法律相談を提供しています。この無料相談を利用することで、債務整理に関する一般的な質問や自身の状況を弁護士に相談することで、今後の方向性を決定する手助けになるでしょう。

事前に予約が必要であり、相談時には具体的な質問や必要な資料を準備しておくことをおすすめします。

弁護士法人ガイア総合法律事務所の口コミ

ラジオによく出ているとても真面目そうな先生の事務所なので、安心して任せることができました。対応してくれた担当者も優しくて、しっかり相談を聞いてくれました。（40歳男性）

借金を減らす方法を、私の場合はどうするのが得策なのかわかりやすく丁寧に説明してくれました。おかげさまでずっと悩んできた返済について解決できる見通しがたちました。ガイアさんに心から感謝しています。（35歳女性）

ずっと悩んできましたがガイアさんは債務整理の方法と過払い金の調査について精通していると思いネット診断から依頼しました。想像していた以上に過払い金が見つかりました。相談して本当に良かったです。（62歳男性）

*上記に加えて事務手数料・諸経費が発生する場合があります

あなたの借金はいくら減額できる？『LINE』でできる無料減額診断が話題！

こがわ法務事務所 LINE診断

今話題の『公式LINE減額診断』
普段使っているLINEから無料で利用できることから サービス開始1年未満で利用者4万人 を超えています。
もちろんそのまま債務整理の依頼も可能であり、借金に悩む方には登録必須と言ってもいいかもしれません。

匿名OK！簡単な借金減額無料シミュレーション！

■Hana法務事務所

債務整理・借金問題は安心の再スタートを切れるよう親切・丁寧に対応してくれます。相談すると借金問題が家族など周囲にバレるかもしれないと心配する方も多いと思いますが、Hana法律事務所では誰にも知られずに借金問題を解決することが可能です。また、対応後の支払いは分割払いができるところも安心できます。紹介不要で誰でも相談可能できる上に電話やメールの相談なら何度でも無料相談できるので、何か一つでも不安なことがあれば相談してみるのをおすすめします。相談はまだ勇気がない方は匿名でできる借金の減額診断もあるので試してみましょう。

まずは専門家に相談しよう！

借金の返済が難しい場合には、まず弁護士などの専門家に相談しましょう。債務整理についてはもちろんのこと、返済計画などのサポートもしてもらえます。費用の確保が難しい場合は、初回相談無料の法律事務所や法テラスに相談するのがおすすめです。法テラスでは弁護士費用を立て替えてもらうことも可能なので、手元にお金がなくても安心ですよ。

借金に関連する記事